Suomen vahinkovakuutusmarkkinoille tulon houkuttelevuus ja esteet : Case Protector Vakuutus
Kelo, Henri (2021)
Kelo, Henri
2021
Kauppatieteiden maisteriohjelma - Master's Programme in Business Studies
Johtamisen ja talouden tiedekunta - Faculty of Management and Business
This publication is copyrighted. You may download, display and print it for Your own personal use. Commercial use is prohibited.
Hyväksymispäivämäärä
2021-03-09
Julkaisun pysyvä osoite on
https://urn.fi/URN:NBN:fi:tuni-202102162120
https://urn.fi/URN:NBN:fi:tuni-202102162120
Tiivistelmä
Suomen vahinkovakuutusmarkkinaa hallitsevat neljä suurta yhtiötä. Vaikka joukossa on muutama pienempi toimija, ovat markkinat keskittyneet tämän nelikon haltuun. Niiden markkinaosuuksien vaihtelu on vuosia ollut olematonta. Ympäristöä voi perustellusti kuvata keskittyneeksi ja staattiseksi. Markkinat ovat vahvasti kotimaisissa käsissä, eikä suomalaisiin yhtiöihin näytä kohdistuvan ulkomaisten kilpailijoiden painostusta.
Vallitseva tilanne muuttui, kun Suomeen saapui ulkomaalainen vahinkovakuuttaja vuonna 2015. Tämä vahinkovakuutusyhtiö Protector Forsikring ASA on tutkielman tapausyritys, jonka avulla etsitään näkemystä vahinkovakuuttamiseen Suomessa. Tavoitteena on muodostaa kuva Suomen vahinkovakuutusmarkkinan houkuttelevuudesta ja markkinoille tulon esteistä. Tutkimusmenetelmänä on laadullinen tapaustutkimus, jonka empiirinen aineisto koottiin Protectorin Suomen sivuliikkeen avainhenkilöiden asiantuntijahaastatteluilla. Aineistoa tulkittiin markkinoille tulon sekä markkinoille tulon motivaatioiden ja esteiden teorioiden kautta.
Tutkimuksessa havaittiin vahinkovakuutusdirektiivien poistaneen sääntelyyn liittyviä esteitä laajennuttaessa ETA-alueen sisällä. Samalla kuitenkin huomattiin, että työtapaturmavakuuttamiseen liittyvä kansallinen sääntely voi vaikeuttaa markkinoille tuloa. Muiden vahinkovakuutuslajien tarjoamiseen ei nähty liittyvän samanlaisia esteitä. Myös vakuutusmeklareiden aseman nähtiin vaikuttavan markkinoiden houkuttelevuuteen. Muita tunnistettuja markkinoille tulon esteitä ovat hintakilpailu, vahinkodatan heikko saatavuus ja suomen kieli. Markkinoille tulon motivaatioksi tunnistettiin yrityksen maineen rakentaminen, laajentuminen asiakkaiden perässä, riskien maantieteellinen hajauttaminen sekä kasvun, tuottojen ja suuruuden ekonomian tavoittelu.
Tutkielman tavoitteena oli myös muodostaa kehitysehdotuksia, joilla Suomen vahinkovakuutusmarkkinoiden houkuttelevuutta voitaisiin parantaa ja markkinoille tulon esteitä poistaa. Tutkimuksessa havaittiin tarve työtapaturmavakuutuksen sekä vakuutusmeklareiden sääntelyn tarkoituksenmukaisuuden ja mahdollisten sivuvaikutusten tarkastelulle. Toisena ehdotuksena on selkeiden toimintaohjeiden luominen vahinkovakuutustoiminnan aloittamiseen Suomessa.
Vallitseva tilanne muuttui, kun Suomeen saapui ulkomaalainen vahinkovakuuttaja vuonna 2015. Tämä vahinkovakuutusyhtiö Protector Forsikring ASA on tutkielman tapausyritys, jonka avulla etsitään näkemystä vahinkovakuuttamiseen Suomessa. Tavoitteena on muodostaa kuva Suomen vahinkovakuutusmarkkinan houkuttelevuudesta ja markkinoille tulon esteistä. Tutkimusmenetelmänä on laadullinen tapaustutkimus, jonka empiirinen aineisto koottiin Protectorin Suomen sivuliikkeen avainhenkilöiden asiantuntijahaastatteluilla. Aineistoa tulkittiin markkinoille tulon sekä markkinoille tulon motivaatioiden ja esteiden teorioiden kautta.
Tutkimuksessa havaittiin vahinkovakuutusdirektiivien poistaneen sääntelyyn liittyviä esteitä laajennuttaessa ETA-alueen sisällä. Samalla kuitenkin huomattiin, että työtapaturmavakuuttamiseen liittyvä kansallinen sääntely voi vaikeuttaa markkinoille tuloa. Muiden vahinkovakuutuslajien tarjoamiseen ei nähty liittyvän samanlaisia esteitä. Myös vakuutusmeklareiden aseman nähtiin vaikuttavan markkinoiden houkuttelevuuteen. Muita tunnistettuja markkinoille tulon esteitä ovat hintakilpailu, vahinkodatan heikko saatavuus ja suomen kieli. Markkinoille tulon motivaatioksi tunnistettiin yrityksen maineen rakentaminen, laajentuminen asiakkaiden perässä, riskien maantieteellinen hajauttaminen sekä kasvun, tuottojen ja suuruuden ekonomian tavoittelu.
Tutkielman tavoitteena oli myös muodostaa kehitysehdotuksia, joilla Suomen vahinkovakuutusmarkkinoiden houkuttelevuutta voitaisiin parantaa ja markkinoille tulon esteitä poistaa. Tutkimuksessa havaittiin tarve työtapaturmavakuutuksen sekä vakuutusmeklareiden sääntelyn tarkoituksenmukaisuuden ja mahdollisten sivuvaikutusten tarkastelulle. Toisena ehdotuksena on selkeiden toimintaohjeiden luominen vahinkovakuutustoiminnan aloittamiseen Suomessa.