Liikennevakuutuslaki uudistuu - vakuutusyhtiöiden bonusjärjestelmät tarkastelussa
Koskela, Tuomo (2016)
2016
Kauppatieteiden tutkinto-ohjelma - Degree Programme in Business Studies
Johtamiskorkeakoulu - School of Management
This publication is copyrighted. You may download, display and print it for Your own personal use. Commercial use is prohibited.
Hyväksymispäivämäärä
2016-09-28
Julkaisun pysyvä osoite on
https://urn.fi/URN:NBN:fi:uta-201609292366
https://urn.fi/URN:NBN:fi:uta-201609292366
Tiivistelmä
Vahinkovakuutusyhtiöt käyttävät ajoneuvovakuutusten hinnoittelussa kokemuksen antamaa tietoa vakuutetun ajotaidoista ja ajokäyttäytymisestä, joka perustuu vakuutetun vakuutus- ja vahinkohistoriaan. Vahinkohistorian perusteella yhtiöt myöntävät vakuutuksenottajille yhtiökohtaisten bonusluokkataulukoiden ja -sääntöjen mukaisesti bonushyvityksen vakuutuksen perusmaksusta. Bonusjärjestelmät ovat laajalti käytössä sekä liikennevakuutuksessa että kaskovakuutuksessa.
Pitkään valmisteilla ollut liikennevakuutuslain kokonaisuudistus sai viimein lainvoimaisuuden, kun Suomen eduskunta hyväksyi Hallituksen esityksen 123/2015 2. käsittelyssään 20.4.2016. Uusi liikennevakuutuslaki 17.6.2016/460 astuu voimaan 1.1.2017. Vielä toistaiseksi voimassaoleva liikennevakuutuslaki 26.6.1959/279 on vuosien saatossa kokenut useita muutoksia ja uuden lain tarkoituksena on korjata laissa ilmenneitä puutteita sekä edistää vakuutusyhtiöiden välistä kilpailua sääntelyä vähentämällä, erityisesti bonusjärjestelmien osalta.
Tutkimuksen tarkoitus on vertailla vakuutusyhtiöiden nykyisiä bonusjärjestelmiä sekä kuvata niitä muutoksia, joita liikennevakuutuksen bonusasetuksen lakiuudistuksella on tavallisen autoilijan kannalta. Lakisääteinen liikennevakuutus on Suomen toiseksi yleisin vahinkovakuutus, ja se on merkittävä kuluerä jokaiselle henkilöauton omistajalle tai haltijalle. Lakisääteisenä vakuutuksena se sisältää useita erityispiirteitä tavalliseen vahinkovakuuttamiseen verrattuna. Koska liikennevakuutuksen sisältö ja korvausehdot ovat kirjattu lakiin, vakuutusyhtiöiden keskeisin kilpailukeino on hinta, johon vakuutus-ja vahinkohistoriatietojen perusteella myönnettävällä bonuksella on merkittävä vaikutus.
Edellisen kerran bonusjärjestelmistä säädettiin vuonna 2002, jolloin vakuutusyhtiöitä velvoittava lakisääteinen bonusjärjestelmä purettiin ja vakuutusyhtiöille annettiin mahdollisuus alkaa kehittämään omia järjestelmiään. Vuosien 2003 ja 2016 välisenä aikana järjestelmien kehittyminen on ollut kuitenkin melko vaatimatonta. Muutamat yhtiöt ovat myöntäneet huippukuskeilleen korkeampia bonuksia ja pitkään vallalla ollut 70 prosentin bonuskatto on viime vuosina romuttunut. Vakuutus- ja vahinkohistoria on säilynyt ajoneuvokohtaisena, eivätkä vakuutuksenottajat ole voineet hyödyntää vahingotonta ajohistoriaansa esimerkiksi hankkiessaan niin sanotun kakkosauton käyttöönsä.
Uuden liikennevakuutuslain myötä vallitsevaan käytäntöön on tulossa mahdollisesti muutosta. Uuteen liikennevakuutuslakiin aiempi vakuutus- ja vahinkohistorian asetus on sisällytetty vain osittain. Vahinkohistorian tulee edelleen vaikuttaa vakuutusmaksuun, mutta jatkossa vakuutusyhtiöllä on laajemmat mahdollisuudet huomioida vahinkohistoria liikennevakuutusten hinnoittelussa. Kilpailun myötä uudistus tulee todennäköisesti vaikuttamaan vakuutusmaksuihin alentavasti.
Pitkään valmisteilla ollut liikennevakuutuslain kokonaisuudistus sai viimein lainvoimaisuuden, kun Suomen eduskunta hyväksyi Hallituksen esityksen 123/2015 2. käsittelyssään 20.4.2016. Uusi liikennevakuutuslaki 17.6.2016/460 astuu voimaan 1.1.2017. Vielä toistaiseksi voimassaoleva liikennevakuutuslaki 26.6.1959/279 on vuosien saatossa kokenut useita muutoksia ja uuden lain tarkoituksena on korjata laissa ilmenneitä puutteita sekä edistää vakuutusyhtiöiden välistä kilpailua sääntelyä vähentämällä, erityisesti bonusjärjestelmien osalta.
Tutkimuksen tarkoitus on vertailla vakuutusyhtiöiden nykyisiä bonusjärjestelmiä sekä kuvata niitä muutoksia, joita liikennevakuutuksen bonusasetuksen lakiuudistuksella on tavallisen autoilijan kannalta. Lakisääteinen liikennevakuutus on Suomen toiseksi yleisin vahinkovakuutus, ja se on merkittävä kuluerä jokaiselle henkilöauton omistajalle tai haltijalle. Lakisääteisenä vakuutuksena se sisältää useita erityispiirteitä tavalliseen vahinkovakuuttamiseen verrattuna. Koska liikennevakuutuksen sisältö ja korvausehdot ovat kirjattu lakiin, vakuutusyhtiöiden keskeisin kilpailukeino on hinta, johon vakuutus-ja vahinkohistoriatietojen perusteella myönnettävällä bonuksella on merkittävä vaikutus.
Edellisen kerran bonusjärjestelmistä säädettiin vuonna 2002, jolloin vakuutusyhtiöitä velvoittava lakisääteinen bonusjärjestelmä purettiin ja vakuutusyhtiöille annettiin mahdollisuus alkaa kehittämään omia järjestelmiään. Vuosien 2003 ja 2016 välisenä aikana järjestelmien kehittyminen on ollut kuitenkin melko vaatimatonta. Muutamat yhtiöt ovat myöntäneet huippukuskeilleen korkeampia bonuksia ja pitkään vallalla ollut 70 prosentin bonuskatto on viime vuosina romuttunut. Vakuutus- ja vahinkohistoria on säilynyt ajoneuvokohtaisena, eivätkä vakuutuksenottajat ole voineet hyödyntää vahingotonta ajohistoriaansa esimerkiksi hankkiessaan niin sanotun kakkosauton käyttöönsä.
Uuden liikennevakuutuslain myötä vallitsevaan käytäntöön on tulossa mahdollisesti muutosta. Uuteen liikennevakuutuslakiin aiempi vakuutus- ja vahinkohistorian asetus on sisällytetty vain osittain. Vahinkohistorian tulee edelleen vaikuttaa vakuutusmaksuun, mutta jatkossa vakuutusyhtiöllä on laajemmat mahdollisuudet huomioida vahinkohistoria liikennevakuutusten hinnoittelussa. Kilpailun myötä uudistus tulee todennäköisesti vaikuttamaan vakuutusmaksuihin alentavasti.