Piilovirhevakuuttaminen asuinkiinteistökaupassa
Vine, Suvi (2015)
2015
Vakuutustiede - Insurance
Johtamiskorkeakoulu - School of Management
This publication is copyrighted. You may download, display and print it for Your own personal use. Commercial use is prohibited.
Hyväksymispäivämäärä
2015-01-13
Julkaisun pysyvä osoite on
https://urn.fi/URN:NBN:fi:uta-201501141024
https://urn.fi/URN:NBN:fi:uta-201501141024
Tiivistelmä
Asuinkiinteistökaupasta säädetään lain tasolla maakaaressa (12.4.1995/540), jossa on asetettu kiinteistön ostajalle ja myyjälle vastuita ja velvollisuuksia. Myyjä vastaa kiinteistön virheistä viisi vuotta hallinnan luovutuksesta. Myyjän virhevastuu ulottuu myös salaisiin virheisiin eli näkymättömissä oleviin piilovirheisiin, joista myyjä ei ole tiennyt eikä hänen olisi pitänytkään tietää. Piilovirheet ovat esimerkiksi erilaisia rakennusvirheitä, kosteus- tai homevaurioita. Piilovirheet ovat yleisiä kiinteistökauppariitojen aiheuttajia.
Piilovirhevakuutus on asuinkiinteistökaupassa piilevien virheiden varalta otettava vakuutus, joka korvaa piilevät vauriot ja antaa taloudellista turvaa kiinteistökaupan osapuolille mahdollisten vaurioiden varalta. Piilovirhevakuuttaminen edellyttää vakuutusyhtiön hyväk-symän kuntotarkastajan tekemää tarkastusta ennen kiinteistökaupan tekoa ja vakuutuksen ottamista. Kaikki tarkastuksessa havaitut virheet ja vauriot tulevat tarkastuksessa kiinteistön ostajan ja myyjän tietoon ja ne voidaan huomioida kauppahinnassa. Havaitut virheet rajataan piilovirhevakuutuksen ulkopuolelle ja vakuutus korvaa ainoastaan sellaisia piilovirheitä, joita tarkastuksessa ei havaita ja joista kukaan osapuoli ei tietoinen.
Piilovirhevakuutus on poikkeuksellinen vakuutus, joka korvaa vakuutuksen kohteessa vakuutuksen alkamisen hetkellä olevia vaurioita. Piilovirhevakuutuksessa vakuutuksen ajatus on käännetty ylösalaisin ja äkilliset ja odottamattomat vahingot on rajattu vakuutuksen ulkopuolelle. Piilovirheriskin ja -vakuutuksen poikkeuksellisuus tekee sen tutkimisesta mielenkiintoista. Piilovirhevakuutusta ei kuitenkaan tarjota tutkimuksen tekohetkellä suomalaisista vakuutusyhtiöistä ja piilovirhevakuutus on Suomessa myynnissä ainoastaan ruotsalaisen vakuutusyhtiön sivuliikkeen kautta. Piilovirheiden ja asuntokauppariitojen yleisyys herättääkin kysymyksen, eikö vakuutukselle olisi kysyntää laajemmassa mittakaavassa? Muissa Pohjoismaissa piilovirhevakuuttaminen on asuinkiinteistökaupan yhteydessä Suomea paljon yleisempää.
Tässä tutkimuksessa selvitettiin millaisia mahdollisuuksia Suomessa on piilovirhe-vakuuttamiselle ja minkälaiset edellytykset Suomen finanssisektorilla on piilovirhe-vakuuttamiselle. Tutkimus on kvalitatiivinen tapaustutkimus ja tiedonhankintamenetelmänä on käytetty asiantuntijahaastatteluja.
Tutkimuksen perusteella piilovirhevakuuttamiselle olisi Suomessa mahdollisuuksia nykyistä laajemmassa mittakaavassa. Kosteus- ja homevaurioiden aiheuttamat ongelmat ovat yleisiä ja myyjän virhevastuulle asetettu virhevastuu on suuri. Piilovirheet voivat tuhota kodin asumiskelvottomaksi ja aiheuttaa lisäksi pahoja terveyshaittoja. Piilovirheen vakuutuskelpoisuus on kuitenkin ongelmallinen, jopa kyseenalainen, ja riskin vakuuttaminen ei ole suomalaisten vakuutusyhtiöiden mielestä kannattavaa vapaaehtoisena vakuutuksena. Vapaaehtoisen vakuutuksen vakuutuskanta valikoituu negatiivisesti kun vakuutus otetaan korkean hinnan takia vain huonompikuntoisiin kohteisiin. Piilovirhevakuuttamisen edellytyksenä olisi siten pakollinen, lakisääteinen tai myyjän virhevastuuseen sidottu vakuuttaminen.
Piilovirhevakuutus on asuinkiinteistökaupassa piilevien virheiden varalta otettava vakuutus, joka korvaa piilevät vauriot ja antaa taloudellista turvaa kiinteistökaupan osapuolille mahdollisten vaurioiden varalta. Piilovirhevakuuttaminen edellyttää vakuutusyhtiön hyväk-symän kuntotarkastajan tekemää tarkastusta ennen kiinteistökaupan tekoa ja vakuutuksen ottamista. Kaikki tarkastuksessa havaitut virheet ja vauriot tulevat tarkastuksessa kiinteistön ostajan ja myyjän tietoon ja ne voidaan huomioida kauppahinnassa. Havaitut virheet rajataan piilovirhevakuutuksen ulkopuolelle ja vakuutus korvaa ainoastaan sellaisia piilovirheitä, joita tarkastuksessa ei havaita ja joista kukaan osapuoli ei tietoinen.
Piilovirhevakuutus on poikkeuksellinen vakuutus, joka korvaa vakuutuksen kohteessa vakuutuksen alkamisen hetkellä olevia vaurioita. Piilovirhevakuutuksessa vakuutuksen ajatus on käännetty ylösalaisin ja äkilliset ja odottamattomat vahingot on rajattu vakuutuksen ulkopuolelle. Piilovirheriskin ja -vakuutuksen poikkeuksellisuus tekee sen tutkimisesta mielenkiintoista. Piilovirhevakuutusta ei kuitenkaan tarjota tutkimuksen tekohetkellä suomalaisista vakuutusyhtiöistä ja piilovirhevakuutus on Suomessa myynnissä ainoastaan ruotsalaisen vakuutusyhtiön sivuliikkeen kautta. Piilovirheiden ja asuntokauppariitojen yleisyys herättääkin kysymyksen, eikö vakuutukselle olisi kysyntää laajemmassa mittakaavassa? Muissa Pohjoismaissa piilovirhevakuuttaminen on asuinkiinteistökaupan yhteydessä Suomea paljon yleisempää.
Tässä tutkimuksessa selvitettiin millaisia mahdollisuuksia Suomessa on piilovirhe-vakuuttamiselle ja minkälaiset edellytykset Suomen finanssisektorilla on piilovirhe-vakuuttamiselle. Tutkimus on kvalitatiivinen tapaustutkimus ja tiedonhankintamenetelmänä on käytetty asiantuntijahaastatteluja.
Tutkimuksen perusteella piilovirhevakuuttamiselle olisi Suomessa mahdollisuuksia nykyistä laajemmassa mittakaavassa. Kosteus- ja homevaurioiden aiheuttamat ongelmat ovat yleisiä ja myyjän virhevastuulle asetettu virhevastuu on suuri. Piilovirheet voivat tuhota kodin asumiskelvottomaksi ja aiheuttaa lisäksi pahoja terveyshaittoja. Piilovirheen vakuutuskelpoisuus on kuitenkin ongelmallinen, jopa kyseenalainen, ja riskin vakuuttaminen ei ole suomalaisten vakuutusyhtiöiden mielestä kannattavaa vapaaehtoisena vakuutuksena. Vapaaehtoisen vakuutuksen vakuutuskanta valikoituu negatiivisesti kun vakuutus otetaan korkean hinnan takia vain huonompikuntoisiin kohteisiin. Piilovirhevakuuttamisen edellytyksenä olisi siten pakollinen, lakisääteinen tai myyjän virhevastuuseen sidottu vakuuttaminen.