Integration through standardization - The Single Euro Payments Area (SEPA)
VIRTANEN, JERE (2013)
2013
Taloustiede - Economics
Johtamiskorkeakoulu - School of Management
This publication is copyrighted. You may download, display and print it for Your own personal use. Commercial use is prohibited.
Hyväksymispäivämäärä
2013-10-15
Julkaisun pysyvä osoite on
https://urn.fi/URN:NBN:fi:uta-201310231502
https://urn.fi/URN:NBN:fi:uta-201310231502
Tiivistelmä
Yhtenäisen euromaksualueen, SEPAn (Single Euro Payments Area), yksi perimmäisistä tavoitteista on tehostaa euromääräisten vähittäismaksumarkkinoiden toimintaa. Rajat ylittävä maksuliikenne mihinkä tahansa euroalueella tilin sijaintimaasta huolimatta tulee olla yhtä helppoa, tehokasta ja turvallista kuin kotimaassakin. Euromaiden osalta maksumarkkinoiden infrastruktuurirakenteet ovat pääasiallisesti olleet kansallisia monopoleja, jotka ovat ajan myötä kehittyneet palvelemaan näitä nimeomaisia kotimarkkinoita kansalliset maksutavat ja perinteet huomioonottaen. SEPA luo standardipohjan perustuen kansainvälisiin ISO 20022 -ratkaisuihin, jotka mahdollistavat kilpailun ja elektronisten maksutapojen käytön tehokkaasti ja kustannusystävällisesti näiden perinteisesti hyvinkin maakeskeisten vähittäismaksumarkkinoiden välillä.
Uusiin SEPA-standardien mukaisiin maksuinstrumentteihin kuuluvat SEPA-tilisiirto (SCT) ja SEPA-suoraveloitus (SDD) sekä korttimaksuja käsittelevä yhtenäinen korttimaksukehikko (SCF). SEPAn oikeudellisen perustan EU:ssa on muodostanut maksupalveludirektiivi (PSD). Siirtyminen uusiin maksuintrumentteihin on kuitenkin edelleen kesken ja se on määrä saada tilisiirron ja suoraveloituksen osalta päätökseen euroalueella viimeistään 1 helmikuuta 2014. Kortimaksamisen suhteen kehitys on ollut selkeästi hitaampaa eikä vastaavaa yhtenäistymisen astetta ole näkyvissä lähiaikoina. Rajat ylittävän kilpailun kiristyminen, prosessointikustannusten lasku ja tulevat maksamiseen liittyvät innovaatiot vaikuttaisivat olevan ne kanavat, joiden kautta varsinaiset SEPAn vaikutukset tulevat näkymään konkreettisimmin tulevaisuudessa niin kysyntä kuin tarjontapuolellakin. Suurtuotannon edut ja verkostotalouden teoria näyttäisivät muodostavan validin teoriapohjan kyseisten vaikutusten tarkastelulle.
Eurooppalainen vähittäismaksaminen on selkeästi murroksessa ja markinoilla on ollut nähtävissä merkittäviä muutoksia SEPAn lähtölaukauksena pidetyn vuoden 2001 jälkeisenä aikana. Havaittuja muutoksia ei kuitenkaan voida pitää vielä tässä vaiheessa lopullisina siirtymisen ollessa vielä kesken. Kansallisten maksutapojen yhtenäistyminen ja automatisoituminen yli rajojen tulevat todennäköisesti muokkaamaan nykyisiä markkinarakenteita merkittävissä määrin seuraavien vuosien aikana.
Uusiin SEPA-standardien mukaisiin maksuinstrumentteihin kuuluvat SEPA-tilisiirto (SCT) ja SEPA-suoraveloitus (SDD) sekä korttimaksuja käsittelevä yhtenäinen korttimaksukehikko (SCF). SEPAn oikeudellisen perustan EU:ssa on muodostanut maksupalveludirektiivi (PSD). Siirtyminen uusiin maksuintrumentteihin on kuitenkin edelleen kesken ja se on määrä saada tilisiirron ja suoraveloituksen osalta päätökseen euroalueella viimeistään 1 helmikuuta 2014. Kortimaksamisen suhteen kehitys on ollut selkeästi hitaampaa eikä vastaavaa yhtenäistymisen astetta ole näkyvissä lähiaikoina. Rajat ylittävän kilpailun kiristyminen, prosessointikustannusten lasku ja tulevat maksamiseen liittyvät innovaatiot vaikuttaisivat olevan ne kanavat, joiden kautta varsinaiset SEPAn vaikutukset tulevat näkymään konkreettisimmin tulevaisuudessa niin kysyntä kuin tarjontapuolellakin. Suurtuotannon edut ja verkostotalouden teoria näyttäisivät muodostavan validin teoriapohjan kyseisten vaikutusten tarkastelulle.
Eurooppalainen vähittäismaksaminen on selkeästi murroksessa ja markinoilla on ollut nähtävissä merkittäviä muutoksia SEPAn lähtölaukauksena pidetyn vuoden 2001 jälkeisenä aikana. Havaittuja muutoksia ei kuitenkaan voida pitää vielä tässä vaiheessa lopullisina siirtymisen ollessa vielä kesken. Kansallisten maksutapojen yhtenäistyminen ja automatisoituminen yli rajojen tulevat todennäköisesti muokkaamaan nykyisiä markkinarakenteita merkittävissä määrin seuraavien vuosien aikana.