Vahinkovakuutusten verkkomyynnin lainsäädäntö ja sen näkyvyys verkkosivujen muotoilussa

Abstract

Tässä pro gradu -tutkielmassa perehdytään vahinkovakuutusten verkkomyynnin lain-säädäntöön ja lainsäädännön ilmenemiseen vakuutusten verkkokaupassa. Tutkimuksen tavoitteena on kartoittaa vakuutussopimuslain (543/1994) ja kuluttajasuojalain (38/1978) mukainen lainsäädäntö verkkomyynnin osalta. Tutkimusongelmat ovat 1) Miten vakuutussopimuslaki ja kuluttajansuojalaki säätelevät vakuutusten myymistä Internetin välityksellä kuluttajille? ja 2) Miten vakuutussopimuslain ja kuluttajasuojalain säännökset näkyvät esimerkkiyhtiöiden verkkosivujen muotoilussa ja tietojen antamisessa vakuutuksista, etenkin koti-irtaimistovakuutusten ostamiseen liittyvässä sivuston osassa ja miten kuluttajaa ohjeistetaan asioimaan verkkosivuilla vakuutusta ostaessa? Tutkimuksen esimerkkiyhtiöitä ovat Pohjola, Tapiola, If ja Fennia.

Vakuutusten myyntiä kaikkien myyntikanavien kautta ja vakuutuksenantajan velvollisuuksia vakuutuksenottajaa kohtaa säädellään vakuutussopimuslaissa. Lisäksi vakuutusten myymistä vakuutusyhtiön verkkosivuilla säädellään kuluttajasuojalain 6 a luvussa, johon on implementoitu rahoituspalvelujen etämyyntidirektiivi. Kuluttajansuojalain 6 a luku tuli voimaan 1.4.2005. Etämyynnille tunnusomaista on, että vakuutussopimus solmitaan etäviestimen, esim. Internetin välityksellä ilman vakuutuksenottajan ja vakuutuksenantajan tapaamista kasvokkain. Kuluttajasuojalain 6 a luvun 6­9 §:ssä säädetään kuluttajalle annettavista ennakkotiedoista etämyynnissä, joita ovat tiedot elinkeinonharjoittajasta, tarjottavasta rahoituspalvelusta, etäsopimuksesta ja oikeussuojakeinoista.

Verkkokaupassa sekä vakuutussopimuslain että kuluttajasuojalain edellyttämät tiedot on helppo antaa verrattuna kasvokkain tapahtuvaan myyntitilanteeseen. Käytännössä vakuutussopimuslain mukainen tiedonantovelvollisuus on toteutettu esimerkkiyhtiöiden sivuilla viemällä sinne vakuutusehdot ja tuote-esitteet pdf-muotoisina. Alun perin paperiversiona selattavaksi tarkoitetut vakuutusesitteet eivät kuitenkaan ole paras tapa verkkokaupan kannalta vaan vakuutusyhtiöiden pitäisi mielestäni pyrkiä luomaan verkko-myynnille uusia ja toimivampia ratkaisuja.

Kuluttajasuojalain mukaisessa ennakkotietojen ilmoittamisessa yhtiöiden välillä on enemmän eroavaisuuksia. Fennia erottuu muista esimerkkiyhtiöistä edukseen, koska sen verkkosivuilla etämyynnin ennakkotiedot on koottu yhteen paikkaan. Muilla yhtiöillä ennakkotietoja täytyy etsiä verkkosivuilla eri osista ja yksittäisiä ennakkotietoja on hankala löytää.

Avainsanat: vakuutus, etämyynti, verkkomyynti, vakuutuslainsäädäntö