Kuluttajaluottomarkkinointi nuorille aikuisille kuluttajansuojan näkökulmasta

Abstract

Kuluttajaluotot ovat aiheuttaneet viime vuosina enenevissä määrin velkaongelmia kuluttajille ja erityisesti nuorten aikuisten kohdalla ylivelkaantuminen ja maksuhäiriömerkinnät ovat lisääntyneet. On esitetty, että kuluttajille tarjottavien luottojen voimaperäinen markkinointi olisi osaltaan nuorten aikuisten ylivelkaantumiseen myötävaikuttava tekijä. Taloudellisen kokemattomuutensa takia nuorten aikuisten kyky ymmärtää luottosuhteeseen sitoutumisen pidempiaikaiset seuraukset on keskivertokuluttajaa heikompi ja näin ollen nuoret voivat olla hyvin alttiita markkinointimenettelyille ja -lausumille, joilla houkutellaan luoton ottamiseen. Tutkielma selvittää sitä, minkälaiset markkinointitoimenpiteet ovat kuluttajansuojan näkökulmasta tarkastellen vastuullisia nuorille aikuisille kohdistetussa kuluttajaluottomarkkinoinnissa tietyn tyyppisten luottojen kohdalla.

Kuluttajamarkkinoinnista on yleissäännökset kuluttajansuojalain (38/1978) toisessa luvussa ja kuluttajaluottojen markkinoinnista on erityissäännöksiä kuluttajansuojalain seitsemännessä luvussa. Kuluttajaluottomarkkinoinnilta edellytetään kuluttajansuojalain mukaan muun muassa hyvän tavan mukaisuutta, sopimattomista markkinointimenettelyistä pidättäytymistä, hyvän luotonantotavan mukaista markkinointia ja tiedonantovelvollisuuksien noudattamista. Tutkielmassa esitetään kuluttajaluottomarkkinointia koskeva voimassa oleva oikeudellinen sääntely ja se, miten se on kehittynyt viime vuosikymmeninä. Lisäksi myös olennaisimmat markkinointia ja kuluttajaluottomarkkinointia koskevat itsesääntely- ja viranomaisohjeet otetaan huomioon.

Erityistä laintasoista sääntelyä, joka koskisi nuoria aikuisia markkinoinnin kohderyhmänä, ei kuluttajansuojalaissa ole. Työssä esitetään millä perusteilla nuoriin aikuisiin kohdistettua markkinointia oikeudellisesta näkökulmasta arvioidaan, millaisia erityispiirteitä kuluttajaluotolla on markkinoitavana tuotteena kuluttajansuojan toteutumisen kannalta ja millainen asiakasryhmä nuoret aikuiset ovat kuluttajaluottomarkkinoilla. Toteutuneesta kuluttajaluottomarkkinoinnista on esitetty useita asiantuntijakannanottoja, joita tässä työssä hyödynnetään luottomarkkinoinnin vastuullisuutta arvioidessa.

Lopussa esitetään arvioita kuluttajaluottojen nuorille aikuisille suunnatussa markkinoinnissa käytettyjen menettelyjen asianmukaisuudesta ja otetaan kantaa siihen, minkä tyyliset markkinointitoimenpiteet ovat kuluttajansuojanäkökulmasta vastuullisia ja toisaalta millainen luottomarkkinointi voidaan katsoa epäasianmukaiseksi nuorille aikuisille suunnattuna.Asiasanat: kuluttajaluotto, kuluttajansuoja, markkinointi