Osakeyhtiömuotoisten mikroyritysten henkilöriskienhallinta henkilövakuutuksilla
TALONEN, JOSE (2012)
2012
Vakuutustiede - Insurance
Johtamiskorkeakoulu - School of Management
This publication is copyrighted. You may download, display and print it for Your own personal use. Commercial use is prohibited.
Hyväksymispäivämäärä
2012-12-31
Julkaisun pysyvä osoite on
https://urn.fi/urn:nbn:fi:uta-1-23267
https://urn.fi/urn:nbn:fi:uta-1-23267
Tiivistelmä
Mikroyritykset muodostavat yli 90 % kaikista Suomen yrityksistä. Ne työllistävät reilun neljäsosan Suomen yrityskannan työllistämästä henkilöstöstä, eli yli 400 000 henkilöä (2011). Yli 90 % kaikista mikroyrityksistä työllistää korkeintaan neljä henkilöä, joten suurin osa mikroyrityksistä on hyvin pieniä.
Mikroyritysten toiminnan jatkuvuus on siten riippuvainen yhden tai korkeintaan muutaman henkilön työpanoksesta. Vaikka henkilöriskit ovat merkittäviä kaiken kokoisissa yrityksissä, niiden merkitys korostuu hyvin pienissä yrityksissä. Yhdenkin henkilön työpanoksen menettäminen voi lamauttaa koko yrityksen toiminnan.
Sen lisäksi, että henkilöriskien vaikutukset ovat merkittäviä mikroyrityksissä, riskeihin varau-tumisen keinot ovat hyvin rajalliset. Pienissä yrityksissä ei ole useinkaan mahdollista järjestää varamiesjärjestelmää, jos työntekijä tai yrittäjä tulee väliaikaisesti työkyvyttömäksi. Vakuuttaminen on usein ainoa tehokas keino varautua henkilöriskeihin.
Tutkielmassa perehdytään henkilöriskien vakuuttamisen keinoihin, ja tutkitaan mikroyritysyrittäjien suhtautumista riskienhallintaan ja vakuuttamiseen. Tutkielman pääpaino on suhtautumisen ja asenteiden tutkimisella. Suhtautumisen tutkimista varten toteutettiin sähköinen strukturoitu lomakekysely, joka lähetettiin 1200 mikroyritysyrittäjälle. Noin 1100 sähköpostia meni perille, ja vain 108 yrittäjää (~10 %) vastasi kyselyyn. Yhtä henkilöä lukuun ottamatta kaikki vastaajat harjoittivat osakeyhtiömuotoista yritystoimintaa. Kysely kartoitti yrittäjien suhtautumista henkilöriskeihin, vakuuttamiseen, vakuutusyhtiöihin ja eläkeratkaisuihin. Vastausten kartoittamisen lisäksi on tutkittu suurikokoisten ja pienikokoisten mikroyritysten eroja henkilöriskeihin, ja niiden vaikutuksiin suhtautumisessa.
Tutkimuksen perusteella voidaan tehdä seuraavat johtopäätökset. Ensinnäkin henkilöriskien kattava vakuuttaminen ei ole yksinkertaista. Vakuuttamisessa tulee ottaa huomioon useita yksilöllisiä ja yhteiskunnallisia tekijöitä, jotka vaikuttavat riskien kattamiseen riittävällä tavalla. Ei ole olemassa stereotyyppistä mikroyritysyrittäjää, joka suhtautuisi riskeihin, riskienhallintaan ja vakuuttamiseen tietyllä tavalla. Pienten mikroyritysten yrittäjät kokevat henkilöriskien vaikutukset vakavampina yrityksen jatkuvuudelle, kuin suurempien mikroyritysten yrittäjät. Suuretkin mikroyritykset ovat haavoittuvaisia henkilöriskeille.
Avainsanat: mikroyritys, riskienhallinta, henkilöriski, suhtautuminen riskeihin, henkilövakuutus, vakuuttaminen
Mikroyritysten toiminnan jatkuvuus on siten riippuvainen yhden tai korkeintaan muutaman henkilön työpanoksesta. Vaikka henkilöriskit ovat merkittäviä kaiken kokoisissa yrityksissä, niiden merkitys korostuu hyvin pienissä yrityksissä. Yhdenkin henkilön työpanoksen menettäminen voi lamauttaa koko yrityksen toiminnan.
Sen lisäksi, että henkilöriskien vaikutukset ovat merkittäviä mikroyrityksissä, riskeihin varau-tumisen keinot ovat hyvin rajalliset. Pienissä yrityksissä ei ole useinkaan mahdollista järjestää varamiesjärjestelmää, jos työntekijä tai yrittäjä tulee väliaikaisesti työkyvyttömäksi. Vakuuttaminen on usein ainoa tehokas keino varautua henkilöriskeihin.
Tutkielmassa perehdytään henkilöriskien vakuuttamisen keinoihin, ja tutkitaan mikroyritysyrittäjien suhtautumista riskienhallintaan ja vakuuttamiseen. Tutkielman pääpaino on suhtautumisen ja asenteiden tutkimisella. Suhtautumisen tutkimista varten toteutettiin sähköinen strukturoitu lomakekysely, joka lähetettiin 1200 mikroyritysyrittäjälle. Noin 1100 sähköpostia meni perille, ja vain 108 yrittäjää (~10 %) vastasi kyselyyn. Yhtä henkilöä lukuun ottamatta kaikki vastaajat harjoittivat osakeyhtiömuotoista yritystoimintaa. Kysely kartoitti yrittäjien suhtautumista henkilöriskeihin, vakuuttamiseen, vakuutusyhtiöihin ja eläkeratkaisuihin. Vastausten kartoittamisen lisäksi on tutkittu suurikokoisten ja pienikokoisten mikroyritysten eroja henkilöriskeihin, ja niiden vaikutuksiin suhtautumisessa.
Tutkimuksen perusteella voidaan tehdä seuraavat johtopäätökset. Ensinnäkin henkilöriskien kattava vakuuttaminen ei ole yksinkertaista. Vakuuttamisessa tulee ottaa huomioon useita yksilöllisiä ja yhteiskunnallisia tekijöitä, jotka vaikuttavat riskien kattamiseen riittävällä tavalla. Ei ole olemassa stereotyyppistä mikroyritysyrittäjää, joka suhtautuisi riskeihin, riskienhallintaan ja vakuuttamiseen tietyllä tavalla. Pienten mikroyritysten yrittäjät kokevat henkilöriskien vaikutukset vakavampina yrityksen jatkuvuudelle, kuin suurempien mikroyritysten yrittäjät. Suuretkin mikroyritykset ovat haavoittuvaisia henkilöriskeille.
Avainsanat: mikroyritys, riskienhallinta, henkilöriski, suhtautuminen riskeihin, henkilövakuutus, vakuuttaminen