Metsävakuutus metsäomaisuuden turvaajana

Abstract

Metsävahingot uhkaavat metsänomistajan metsäomaisuutta eli ovat omaisuuteen liittyviä riskejä. Riskien toteutumiseen voidaan varautua vakuuttamalla. Tässä Pro gradu -tutkielmassa tarkastellaan metsävakuutusta metsänomistajan mahdollisuutena varautua metsävahinkojen aiheuttamiin taloudellisiin menetyksiin. Jotta metsävakuutusta ymmärretään paremmin vakuutusmarkkinoilla tarjottavana tuotteena, selvitetään myös vakuuttamisen ominaispiirteitä ja periaatteita. Tutkielmassa pohditaan myös metsäomaisuuden merkitystä suomalaisille kotitalouksille. Metsämaasta yli puolet on yksityishenkilöiden omistuksessa.

Tutkielma on kvalitatiivinen tutkimus. Tutkielmassa kartoitetaan, miten metsävakuutus turvaa metsäomaisuutta, ja miten metsävahingot vaikuttavat metsäomaisuuden arvoon. Tutkielmassa tutkitaan metsävakuutuksen sisältöä ja kattavuutta tarkastelemalla ja vertailemalla Suomessa toimivien vakuutusyhtiöiden metsävakuutuksia. Metsävakuutusten aineistona ovat vakuutusyhtiöiden tuoteselosteet ja vakuutusehdot sekä verkkosivut.

Metsävakuutuksen kohteena on yksilöidyn metsätilan metsä. Metsävakuutus korvaa vakuutusyhtiöstä riippuen metsän puustolle, taimikolle, hakatulle puutavaralle, istutettaville metsäpuiden taimille ja bioenergiaksi tarkoitetulle hakkuutähteelle aiheutuvia vahinkoja sekä metsän viljelykustannuksia siemenpuiden myrsky- ja palovahingoissa. Metsävakuutus korvaa laajimmillaan palon, salamaniskun, myrskyn, lumen, tulvan, hyönteisten, sienitautien, jyrsijöiden, jänisten, lintujen, metsäkauriiden, ilkivallan ja anastamisen aiheuttamia vahinkoja.

Metsävakuutus korvaa vakuutuksen periaatteen mukaisesti vain metsän taloudellisia vahinkoja. Vahingon määrä arvioidaan metsätaloudellisen arvon menetyksen perusteella. Metsätaloudellisen arvon alenemisen syitä ovat puutavaran laadun heikkeneminen ja käyttömahdollisuuksien muuttuminen, kohonneet hakkuu- ja korjuukustannukset, metsään jäävät tuhoutuneet puut sekä tulevaisuuden puunmyyntitulojen menettäminen. Metsävakuutuksessa metsätaloudellisen arvon menetyksen arvioinnissa otetaan huomioon puuston tai puutavaran tuhoutuminen tai käyttökelvottomaksi tuleminen, puutavaralajisiirtymä, hakkuu- ja korjuukustannusten kohoaminen, liian aikaisin tapahtunut hakkuu eli odotusarvovahinko ja taimikon tuhoutuminen eli kustannusarvovahinko.

Asiasanat:metsävakuutus, metsäomaisuus, metsän vakuuttaminen, metsän riskienhallinta, metsän riskit, metsävahingot, metsätuhot