Asuntovarallisuuden hyödyntäminen osana vanhuusajan toimeentuloa
VAINIO, MIIA (2012)
2012
Vakuutustiede - Insurance
Johtamiskorkeakoulu - School of Management
This publication is copyrighted. You may download, display and print it for Your own personal use. Commercial use is prohibited.
Hyväksymispäivämäärä
2012-02-28
Julkaisun pysyvä osoite on
https://urn.fi/urn:nbn:fi:uta-1-22203
https://urn.fi/urn:nbn:fi:uta-1-22203
Tiivistelmä
Tässä tutkimuksessa tarkastellaan asuntovarallisuuden hyödyntämistä osana vanhuusajan toimeentuloa. Tutkimusraportissa kuvataan vanhuusajan toimeentulon muodostumista ja asuntovarallisuuden roolia toimeentulon osana. Tarkastelun keskipisteessä ovat tällä hetkellä Suomessa käytössä olevat asuntovarallisuuden purkamiskeinot. Lisäksi tarkastellaan keskeisten toimijoiden näkemyksiä asuntovarallisuuden hyödyntämiskeinojen tulevasta kehityksestä.
Lakisääteinen eläkejärjestelmä muodostaa merkittävimmän osan vanhuusajan toimeentuloa. Tämän lisäksi toimeentuloon vaikuttavat kotitalouksien muut säästöt ja varallisuus. Julkisen talouden kestävyyspaineiden vuoksi keskustelua on käyty yksityisen varautumisen roolista osana vanhuusajan taloudellista varautumista. Yksityisen varautumisen tarve riippuu tulevaisuudessa hyvin pitkälti siitä, miten eläketason katsotaan riittävän ja miten julkiset terveydenhoito- ja hoivapalvelut tulevaisuudessa järjestetään ja rahoitetaan. Asuntovarallisuus tarjoaa suomalaisten merkittävimpänä omaisuuslajina mahdollisuuksia lisärahoituksen hankintaan vanhuusaikana.
Teoreettisessa osuudessa tarkastellaan vanhuusajan toimeentuloturvan muodostavia osa-alueita ja toimeentulon riittävyyteen vaikuttavia tekijöitä. Eri osa-alueiden läpikäymisellä pyritään ymmärtämään toimeentulon kokonaisuutta ja toimeentulossa mahdollisesti ilmeneviä puutteita. Lisäksi teoria-osuudessa esitellään tällä hetkellä käytössä olevat asuntovarallisuuden purkamiskeinot, joita ovat käänteinen asuntolaina ja -kauppa. Purkamiskeinojen lisäksi teoriaosuudessa esitellään Valtiovarainministeriön tekemä hahmotelma ns. kertamaksullisesta eläkevakuutuksesta, jonka rahoittamisessa voitaisiin käyttää esimerkiksi asuntovarallisuutta. Toimeentulon muodostumista kuvaavan teoriaosuuden avulla on rakennettu tutkimuksen teoreettinen viitekehys, jonka avulla tarkastellaan empiiristä aineistoa.
Tämä tutkielma on kvalitatiivinen tutkimus. Tutkielman empiirinen osio rakentuu kuuden asiantuntijahaastattelun pohjalta. Haastateltavat pyrittiin valitsemaan niin, että aihealueesta saatiin mahdollisimman moniulotteinen käsitys. Haastattelujen perusteella asuntovarallisuutta pidetään hyvin potentiaalisena rahoitusvaihtoehtona ja sen uskotaan olevan merkittävä osa vanhuusajan toimeentuloturvan kokonaisuutta tulevaisuudessa. Asiantuntijoiden näkemykset asunnon hyödyntämiskeinoista ja asuntovarallisuuden hyödyntämisestä kertamaksullisen eläkevakuutuksen avulla vaihtelevat kuitenkin melko suuresti.
Asiasanat:Asuntovarallisuus, käänteinen asuntolaina, käänteinen asuntokauppa, kertamaksullinen eläkevakuutus, vanhuusajan toimeentulo, pitkäikäisyyseläke
Lakisääteinen eläkejärjestelmä muodostaa merkittävimmän osan vanhuusajan toimeentuloa. Tämän lisäksi toimeentuloon vaikuttavat kotitalouksien muut säästöt ja varallisuus. Julkisen talouden kestävyyspaineiden vuoksi keskustelua on käyty yksityisen varautumisen roolista osana vanhuusajan taloudellista varautumista. Yksityisen varautumisen tarve riippuu tulevaisuudessa hyvin pitkälti siitä, miten eläketason katsotaan riittävän ja miten julkiset terveydenhoito- ja hoivapalvelut tulevaisuudessa järjestetään ja rahoitetaan. Asuntovarallisuus tarjoaa suomalaisten merkittävimpänä omaisuuslajina mahdollisuuksia lisärahoituksen hankintaan vanhuusaikana.
Teoreettisessa osuudessa tarkastellaan vanhuusajan toimeentuloturvan muodostavia osa-alueita ja toimeentulon riittävyyteen vaikuttavia tekijöitä. Eri osa-alueiden läpikäymisellä pyritään ymmärtämään toimeentulon kokonaisuutta ja toimeentulossa mahdollisesti ilmeneviä puutteita. Lisäksi teoria-osuudessa esitellään tällä hetkellä käytössä olevat asuntovarallisuuden purkamiskeinot, joita ovat käänteinen asuntolaina ja -kauppa. Purkamiskeinojen lisäksi teoriaosuudessa esitellään Valtiovarainministeriön tekemä hahmotelma ns. kertamaksullisesta eläkevakuutuksesta, jonka rahoittamisessa voitaisiin käyttää esimerkiksi asuntovarallisuutta. Toimeentulon muodostumista kuvaavan teoriaosuuden avulla on rakennettu tutkimuksen teoreettinen viitekehys, jonka avulla tarkastellaan empiiristä aineistoa.
Tämä tutkielma on kvalitatiivinen tutkimus. Tutkielman empiirinen osio rakentuu kuuden asiantuntijahaastattelun pohjalta. Haastateltavat pyrittiin valitsemaan niin, että aihealueesta saatiin mahdollisimman moniulotteinen käsitys. Haastattelujen perusteella asuntovarallisuutta pidetään hyvin potentiaalisena rahoitusvaihtoehtona ja sen uskotaan olevan merkittävä osa vanhuusajan toimeentuloturvan kokonaisuutta tulevaisuudessa. Asiantuntijoiden näkemykset asunnon hyödyntämiskeinoista ja asuntovarallisuuden hyödyntämisestä kertamaksullisen eläkevakuutuksen avulla vaihtelevat kuitenkin melko suuresti.
Asiasanat:Asuntovarallisuus, käänteinen asuntolaina, käänteinen asuntokauppa, kertamaksullinen eläkevakuutus, vanhuusajan toimeentulo, pitkäikäisyyseläke