Lakisääteisen tapaturmavakuutuksen erikoismaksujärjestelmät vakuutuksenottajan näkökulmasta

Abstract

Lakisääteisen tapaturmavakuutuksen kaksi maksujärjestelmää ovat taulustomaksujärjestelmä ja erikoismaksujärjestelmä. Taulustomaksujärjestelmässä vakuutuksenottajan omista työtapaturmista maksetut korvaukset vaikuttavat vakuutusmaksun suuruuteen vain välillisesti. Taulustomaksujärjestelmässä riski tasataan vakuutuksenottajien kesken kollektiivisesti. Suurille vakuutuksenottajille suunnatut erikoismaksujärjestelmät ottavat vakuutusmaksun muodostumisessa huomioon omista työtapaturmista todellisuudessa maksettuja korvauksia.

Työtapaturmista tapaturmavakuutuslain perusteella maksetut korvaukset jakautuvat ohimeneviin ja pysyviin korvauksiin. Näiden korvausten vaikutus vakuutusmaksuun on hyvinkin erilainen riippuen valitusta erikoismaksujärjestelmästä ja sen ominaisuuksista. Lakisääteisen tapaturmavakuutuksen vapauduttua kilpailulle on myös vakuutusmaksusta tullut yksi kilpailutekijä. Erikoismaksujärjestelmissä vakuutusmaksun muodostuminen riippuu kuitenkin monesta tekijästä. Rajoitetun ajankäytön, resurssien sekä saatavissa olevan tiedon puitteissa vakuutuksenottajan mahdollisuus vertailla erikoismaksujärjestelmiä on haasteellista, jopa vaikeaa.

Tutkimuksen tavoitteena on tarkastella lakisääteisen tapaturmavakuutuksen erikoismaksujärjestelmien keskeisiä eroja sekä niiden merkitystä vakuutuksenottajan näkökulmasta. Erikoismaksujärjestelmien eroavuuksien tutkimisen kautta voidaan vastata myös kysymykseen, mitkä ovat vakuutuksenottajan mahdollisuudet vertailla erikoismaksujärjestelmiä ja mihin vakuutuksenottajan tulisi kiinnittää huomiota valitessaan erikoismaksujärjestelmää. Tutkimuksen tiedot perustuvat neljän suurimman vakuutusyhtiön edustajille sekä yhden meklariyrityksen edustajalle tehtyihin haastatteluihin.

Tutkimuksessa todettiin, että erikoismaksujärjestelmiin liittyy huomattavia eroja. Vakuutusyhtiöt käyttävät maksujärjestelmiin liittyvässä terminologiassa samoja termejä, vaikka todellisuudessa termit tarkoittavat eri asioita eri yhtiöissä. Vakuutuksenottajan kannalta tilanne ei ole helppo, koska vertaileminen ainakaan vakuutusmaksun osalta ei ole yksiselitteistä. Lisäksi pelkän vakuutusmaksun, ainakaan ennakkovakuutusmaksun, vertaaminen ei välttämättä johda parhaaseen lopputulokseen. Erikoismaksujärjestelmän valinnassa tulee tarkastella omaa riskinkantokykyä ja ennen kaikkea omaa mahdollisuutta ja halua vaikuttaa tapaturmien syntyyn jo ennakolta. Parantamalla työturvallisuutta vakuutuksenottaja säästää aina eniten. Säästöä voidaan vielä kasvattaa valitsemalla sopiva erikoismaksujärjestelmä.

Asiasanat:lakisääteinen tapaturmavakuutus, erikoismaksujärjestelmä, työtapaturma, työturvallisuus, vakuutuksenottaja