LAKISÄÄTEISEN ELÄKETURVAN TASO - Yksilöllinen eläkevakuutus eläketurvan täydentäjänä

Abstract

Lakisääteinen eläketurva koostuu työeläkkeestä ja kansaneläkkeestä. Työeläkkeen tarkoituksena on taata työssäoloaikana saavutetun tulotason kohtuullinen säilyminen. Kansaneläke takaa puolestaan minimitoimeentulon niille, joiden työeläke on jäänyt vähäiseksi esimerkiksi lyhyen työuran johdosta. Kansaneläke on työeläkevähenteinen, ja sen maksaminen loppuu jos työeläke kohoaa riittävän suureksi. Lakisääteisen eläketurvan rinnalla on mahdollista parantaa eläkekarttumaa vapaaehtoisesti yksilöllisen eläkesäästämisen keinoin. Vapaaehtoisten eläkevakuutusten suosio on ollut viimevuosina kasvava. Valtio tukee vapaaehtoista eläkesäästämistä veroeduin.

Mielipide riittäväksi koetun eläketurvan tasosta vaihtelee yksilöiden välillä, mutta tutkimusten avulla voidaan selvittää keskimääräinen tavoitellun eläkkeen taso esimerkiksi korvausasteeseen suhteutettuna. Tulevan eläkkeen määrä on suhteessa palkkatason kehitykseen, ja mitä suurempaa palkkaa yksilö ansaitsee, sitä enemmän hän kartuttaa työeläkettä. Eläkesäästämisen aloittamispäätös on aina jokaisen henkilökohtainen ratkaisu, ja tämän tutkielman yhtenä tavoitteena on saada lukija pohtimaan omaa eläketurvaansa sekä sen riittävyyttä. Silloin jos lisäeläketurvan tarve tiedostetaan, siihen on mahdollisuus varautua esimerkiksi yksilöllisellä eläkesäästämisellä. Tämän tarpeen tiedostaminen ei kuitenkaan aina johda säästämispäätökseen.

Tutkielman tarkoituksena on selvittää vastaukset kolmeen tutkimusongelmaan. Tutkielman tutkimuskysymykset ovat näin ollen: Tarvitaanko yksilöllistä eläkevakuutusta riittäväksi koetun eläketurvan aikaansaamiseksi? Miten ja millä hinnalla tavoitellun ja toteutuvan eläketurvan tason välille mahdollisesti syntyvä kuilu voidaan täyttää? Kuinka suuri lakisääteinen eläketurva tulee olemaan tulevaisuudessa?

Tutkielman teoreettisessa osuudessa perehdytään lakisääteisen eläkejärjestelmän sekä yksilöllisen eläkevakuuttamisen perusperiaatteisiin. Tutkielmassa tutustutaan myös eläkkeensaajien toimeentuloon, varallisuuteen sekä ihmisten säästämismotiiveihin. Empiirissä osuudessa selvitetään se, mikä on eläkkeen taso tulevaisuudessa ja vastaako se yleisesti tavoiteltua eläketasoa. Lopuksi tarkastellaan vapaaehtoisia eläkevakuutuksia eläketurvan täydentäjinä ja tutustutaan eri vakuutusyhtiöiden eläkevakuutustarjouksiin.

Tämä tutkielma käsittelee eläketurvaa ja sen riittävyyttä keskiarvotietojen valossa. Tutkielma antaa lukijalle valmiudet selvittää oman eläketurvansa riittävyyden ja mahdollisen vapaaehtoisen eläkesäästämisen tarpeen. Tutkielmassa esitellään viiden eri vakuutusyhtiön eläkevakuutustarjoukset, joiden avulla lukija voi saada syvemmän kuvan vapaaehtoisesta eläkevakuuttamisesta.

Avainsanat: eläke, yksilöllinen eläkesäästäminen, eläkkeen riittävyys