Kiertotalouden mahdollisuudet ja haasteet vahinkovakuuttamisessa : Tarkastelussa omaisuus- ja ajoneuvovahinkopalvelut ja -vakuutustuotteet

Abstract

Lineaarinen talousjärjestelmä on yksi merkittävimmistä luonnonvarojen ylikuluttamisen sekä ympäristön saastuttamisen aiheuttajista. Sen aiheuttamiin ongelmiin ratkaisuna on kiertotalouteen siirtyminen, jotta resursseja käytettäisiin mahdollisimman korkealla arvolla mahdollisimman pitkään. Yritykset ovat alkaneet yhä enemmän ottaa kiertotaloutta osaksi liiketoimintaansa vähentääkseen kustannuksia ja hallitakseen riskejä. Kiertotalous tarjoaa myös vakuutusyhtiöille mahdollisuuden taloudellisiin ja ekologisiin säästöihin. Lisäksi muuttuva sääntely ja kasvavat vastuullisuusvaatimukset painostavat vakuutusyhtiöitä kiertotaloutta tukeviin toimiin.

Tutkielman tavoitteena on kartoittaa kiertotalouden mahdollisuuksia ja haasteita omaisuus- ja ajoneuvovahinkopalveluissa sekä -vakuutustuotteissa. Lisäksi tarkastellaan kumppaneiden roolia vahinkopalveluiden kiertotalouden edistämisessä. Tutkielman teoriaosuudessa syvennytään kiertotalouden liiketoimintamalleihin sekä omaisuus- ja ajoneuvovakuutuksiin, vahinkopalveluiden toimintaan sekä kumppanuuksiin. Teoriaan on sisällytetty myös esimerkkejä vakuutusliiketoiminnan ja kiertotalouden yhtymäkohdista. Tutkielma on luonteeltaan kvalitatiivinen tapaustutkimus. Aineisto on kerätty teemahaastatteluina yhdeksältä vakuutusalan asiantuntijalta sekä kahdelta vakuutuskumppanien edustajalta. Aineisto on analysoitu teoriaohjaavalla sisällönanalyysilla käyttäen abduktiivista päättelyä.

Tutkielman tuloksista havaitaan, että kiertotalouteen vahinkovakuuttamisessa liitetään merkittävämpiä mahdollisuuksia kuin haasteita. Keskeisimmiksi mahdollisuuksiksi vahinkopalveluissa koettiin omaisuuden korjaus uuden korvaamisen sijaan, käytettyjen osien käyttö korjauksessa sekä keinot vahinkotavaran ympäristöystävälliseen hävittämiseen. Vakuutustuotteissa puolestaan kiertotaloutta on mahdollista tukea luomalla vakuutustuotteita tai -ratkaisuja, jotka tukevat ympäristöystävällisiä korvausvaihtoehtoja tai jotka on luotu vastaamaan kiertotalouden liiketoimintamallien vakuutustarpeisiin. Aineiston analyysin perusteella keskeisimpiin haasteisiin kiertotalouden tukemiselle lukeutuvat asiakkaiden asenteet, toiminnan laajuus, vakuutuskohteiden moninaisuus ja korjauksen kannattavuuden arviointi. Vakuutettavuuden haasteiksi tunnistettiin kiertotalouden liiketoimintamalleihin liittyvien uusien riskien tunteminen ja hinnoittelu sekä vakuutusten sopimustekninen toteutus. Vakuutusyhtiöt voivat edistää kiertotalouden tukemista sisäisillä toimilla, mutta kehitys vaatii myös ulkoisten tekijöiden, kuten vakuutusmarkkinan, sääntelyn ja teknologian, suotuisaa kehitystä. Kumppanien rooli vahinkopalveluiden kiertotaloustoimien edistämisessä on keskeinen, sillä kumppanit mahdollistavat kiertotalouteen perustuvat toimintamallit ja toimivat kiertotalousratkaisujen toimeenpanijoina.