Euroopan hajautunut digitaalinen maksujärjestelmä

Abstract

Tässä tutkielmassa tarkastellaan Euroopan digitaalisen maksujärjestelmän ominaispiirteitä ja kehitystä teknisen innovaatiotoiminnan ja muuttuvan lainsäädännön muovaamana. Tutkielman pääpaino on toisen maksupalveludirektiivin (PSD2) voimaantulon aikaansaamien vaikutusten tarkastelussa ja sekä markkinoilla tapahtuneiden positiivisten kehityskulkujen sekä edelleen vallitsevien ongelmakohtien selvittäminen. Tutkielman lopussa luodaan katsaus myös julkisen sektorin maksujärjestelmään ja maksupalvelumarkkinaan kytkeytyviin valmisteilla oleviin hankkeisiin, kuten lainsäädännöllisiin uudistuksiin sekä digitaalisen euron liikkeelle laskemiseen.

Tutkielma on toteutettu kirjallisuuskatsauksen keinoin. Tutkielman teemojen tarkastelussa on hyödynnetty niin aihetta käsittelevää tutkimuskirjallisuutta, EU:n toimielinten raportteja kuin fintech-yritysten näkemyksiä maksujärjestelmän nykytilasta.

Euroopan unionin toimielimet ovat jo pidempään pyrkineet kehittämään ja yhtenäistämään eurooppalaista maksujärjestelmää tehostaakseen sen toimintaa ja vähentääkseen sen riippuvuutta kansainvälisten maksukorttiyhtiöiden palveluista. Vaikka innovoinnin myötä on kehitetty monia uusia maksuratkaisuja, ovat ne ovat pitkälti kansallisia eivätkä toimi Euroopan alueella laajemmin. Markkinat ovatkin yksityisen sektorin johdolla ajautuneet epätäydelliseen tilanteeseen, joten EU:n toimielimet pyrkivät osaltaan edistämään maksujärjestelmän kehitystä.

Tutkielman tulosten perusteella voidaan todeta eurooppalaisen digitaalisen maksujärjestelmän ja maksupalvelumarkkinan olevan hajautunut. Hajautuneisuuteen löydetään kirjallisuudesta monia taustatekijöitä, joista korostuu erityisesti standardoinnin puute. Tekniset ratkaisut, esimerkiksi API-rajapinnat ovat standardoinnin puutteen vuoksi hyvin heterogeenisiä toteutuksiltaan. Lisäksi kansallisten lainsäädäntöjen erilaisuus ja poikkeavat ominaispiirteet vaikeuttavat uusien innovaatioiden leviämistä kansallisten rajojen ulkopuolelle.

Maksamisen digitalisoituessa nousevat esiin myös sosiaaliset seikat. Saavutettavuus, tietoturvan ja maksujärjestelmän luotettavuuden lisääminen sekä vahvan tunnistautumisen menetelmät ovat ajankohtaisia teemoja, joita tulee niin yksityisen kuin julkisen sektorin toimilla edistää. Euroopan maksujärjestelmän kentällä tapahtuukin tällä hetkellä paljon ja tulevaisuus voi näyttää tavallisenkin kansalaisen näkökulmasta hyvin erilaiselta.