Rahanpesun ja terrorismin rahoituksen estämisen ja taloudellisen osallistavuuden väliset haasteet pankkisektorilla

Abstract

Pankkisektorilla suoritettavat rahanpesun ja terrorismin rahoittamisen estämisen toimien on havaittu aiheutuvan haittaa asiakkaiden pankkiasiointiin liittyen. Pankkisektorin rahanpesun ja terrorismin rahoittamisen estämisen toimien ja prosessien on tärkeää olla mahdollisimman tehokkaasti rikollisuutta torjuvaa. Pankkien ja koko pankkisektorin on huolehdittava siitä, että finanssijärjestelmää, ei käytettäisi rahanpesun tai terrorismin rahoittamisen välineenä. Torjuntatoimet saattavat kuitenkin aiheuttaa täysin tavallisille pankkipalveluiden käyttäjille taloudellisen osallistavuuden haasteita eli esimerkiksi pankkipalveluiden saatavuuden ja käytettävyyden ongelmia. Pankkisektorilla kohdataan kyseisten ilmiöiden tavoitteiden eli rahanpesun ja terrorismin rahoittamisen estämisen sekä taloudellisen osallistavuuden edistämisen välillä ristiriitoja ja ongelmia. Tässä tutkimuksessa kartoitetaan ja kuvataan kyseisiä ristiriitoja ja pyritään löytämään myös ratkaisuja kyseisten ongelmien ratkaisemiseksi niin koko pankkisektorin laajuudella, kuin myös tarkemmin pankeissa.

Tutkielma on kvalitatiivinen tutkimus, jonka teoriaosuudessa käsitellään rahanpesun ja terrorismin rahoittamisen estämistä laajemmin pankkisektorilla sekä yksityiskohtaisemmin pankeissa. Teoriaosuudessa esitellään myös taloudellisen osallistavuuden käsitettä ja ilmiötä ja lopuksi pyritään yhdistämään ja selittämään tutkimusilmiöiden eli rahanpesun ja terrorismin rahoittamisen estämisen sekä taloudellisen osallistavuuden välistä suhdetta ja siitä syntyviä ja havaittuja ongelmia. Tutkimus on rajattu Suomen pankkisektorille keskittyväksi, jonka lisäksi toisena keskeisenä rajauksena on pankkien asiakkuuksien rajaaminen ainoastaan henkilöasiakkaisiin. Tutkielman aineiston keräämistä varten haastateltiin kolmea suomen pankkisektorilla vaikuttavaa asiantuntijaa, jotka lähestyvät töidensä ja kokemuksensa kautta tutkimusaihetta ja koko pankkisektoria ylätasolta tarkastellen. Haastattelut toteutettiin puolistrukturoitua teemahaastattelua hyödyntäen ja aineiston analyysi toteutettiin teoriaohjaavaa sisällönanalyysiä hyödyntäen.

Tutkielman empiirisen aineiston ja teoriaosion avulla tutkielman lopputuloksena nousee esiin havaintoja ja teemoja, jotka voidaan jakaa koko pankkisektoria koskeviin aiheisiin sekä pankkien sisäisiin toimintoihin. Koko pankkisektoriin liittyen esiin nousee lainsäädäntöön ja sääntelyyn liittyviä ongelmia ja kehityskohteita. Myös pankkisektorilla vallitsevat lainsäädännön ja valvonnan asettamat vaatimukset ja mahdollisista laiminlyönneistä aiheutuvat seuraamukset nähdään yhtenä ongelmakohtana. Lisäksi kaikenlainen yhteistyö ja sen kehittäminen on tutkielman tuoman tiedon valossa tärkeässä roolissa, kun ilmiöiden välistä ristiriitaa ratkotaan. Pankkien sisäisistä toiminnoista erilaiset riskiin ja sen ymmärtämiseen, ottamiseen ja hallintaan liittyvät käytännöt nousevat yhtenä tärkeänä elementtinä esiin. Toisena teemana pankkien sisäisistä toiminnoista korostui työntekijöiden kouluttamisen sekä organisaation ja sisäisen viestinnän järjestämisen tärkeys. Myös pankkien asiakkaille toteuttama viestintä nousee esiin ongelmakohtana, joihin pankkien tulisi panostaa jatkossa enemmän, jotta niin rahanpesun ja terrorismin rahoittamisen selvittely, kuin myös asiakkaiden pankkipalveluiden sujuvuus paranisivat. Lisäksi pankkien asiakkailleen suorittamat rajoitustoimet ja niiden taso ovat keskeisessä roolissa, kun pohditaan erityisesti taloudellisen osallistavuuden toteutumista. Nämä edellä mainitut teemat sisältävät tämän tutkielman perusteella merkittävimmät keinot ja kehityskohteet, joiden avulla rahanpesun ja terrorismin rahoittamisen estämistä ja taloudellisen osallistavuuden välistä ristiriitaa voitaisiin edistää.

Kaiken kaikkiaan tutkielman avulla voidaan muodostaa kattava kokonaiskuva tutkimusaiheesta ja -ongelmasta. Tutkielman toteuttamisessa pyrittiin myös siihen, että tutkielman avulla monimutkaista aihetta ja ilmiöiden välistä suhdetta olisi mahdollisimman helppo ymmärtää. Lisäksi tutkielman tarjoamien ratkaisujen ja parannusehdotusten avulla tutkielmaa voidaan tavoitteiden mukaisesti hyödyntää pankeissa, pankkisektorilla sekä lainsäädäntötyössä mahdollisimman laajasti.