IoT-teknologian hyödyntäminen kotivakuutusten riskienhallinnassa

Abstract

Internet of Things eli IoT-teknologia on yleistymässä, ja teknologian kehittyminen tarjoaa lukuisia käyttömahdollisuuksia niin yksityistalouksien kuin yritysmaailmankin osalta. IoT-teknologia mahdollistaa uusien innovaatioiden kautta eri liiketoimintojen tehostamisen, ja etenkin IoT-laitteiden mahdollistama uudenlainen tiedonkeruu tarjoaa paljon mahdollisuuksia vakuutusyhtiöiden riskienhallintaprosessien kehittämiseksi. Kotivakuutusten ollessa yleisin vapaaehtoinen vakuutus Suomen vakuutusmarkkinoilla, on kotivakuuttamiseen liittyvillä riskeillä ja kotivakuutusten riskienhallinnalla luonnollisesti merkittävä vaikutus vahinkovakuutusyhtiöiden vakuutusliiketoimintaan. IoT-teknologia tarjoaa paljon mahdollisuuksia kotivakuutusten riskienhallinnan kehittämiseen, minkä kautta vakuutuksista saadaan tuottavampia ja vakuutusyhtiöiden liiketoimintaa voidaan tehostaa.

Tutkielman tavoitteena oli selvittää, miten suomalaiset vahinkovakuutusyhtiöt voivat hyödyntää IoT-teknologiaa osana kotivakuutusten riskienhallintaa. Tutkielmassa keskityttiin IoT-teknologian tuomien tulevaisuuden mahdollisuuksien ja haasteiden tarkasteluun. Lisäksi selvitettiin, miten suomalaiset vahinkovakuutusyhtiöt hyödyntävät IoT-teknologiaa tällä hetkellä kotivakuutusten riskienhallinnassa. Tutkielmassa pyrittiin myös kartoittamaan, millaisia riskejä sekä riskienhallinnallisia haasteita kotivakuuttamisessa esiintyy sekä millaisia kokemuksia vakuutusyhtiöillä on IoT-teknologian käytöstä.

Tutkielman teoriaosuudessa käsitellään kotivakuuttamista liiketoiminnan näkökulmasta sekä IoT-teknologian hyödyntämistä kotivakuutusten riskienhallinnassa. Teoriaosuuden ensimmäisessä luvussa käsitellään kotivakuuttamisen merkitystä suomalaisille vahinkovakuutusyhtiöille sekä syvennytään kotivakuuttamisessa ilmeneviin riskeihin ja kotivakuutusten riskienhallintaan. Toisessa teorialuvussa käydään läpi IoT-teknologian perusteita ja tarkastellaan IoT-teknologian hyödyntämiseen liittyviä mahdollisuuksia sekä haasteita kotivakuuttamisen kontekstissa. Lisäksi toisessa teorialuvussa esitellään ajankohtaisia IoT-teknologian käyttösovelluksia eri vakuutusyhtiöissä kansainvälisellä tasolla.

Tutkielman empiirinen osuus toteutettiin kvalitatiivisena tutkimuksena. Tutkielmassa käytetty aineisto kerättiin puolistrukturoitujen teemahaastatteluiden avulla haastattelemalla suomalaisten vahinkovakuutusyhtiöiden asiantuntijoita. Kerätty aineisto analysoitiin aineistolähtöisen sisällönanalyysin avulla, mikä mahdollisti syvällisemmän tarkastelun aineiston sisällöstä.

Tulosten perusteella kotivakuuttamiseen liittyviä keskeisiä riskejä suomalaisten vahinkovakuutusyhtiöiden näkökulmasta ovat omaisuuden vahinkoriskit, vakuutustekniset riskit, hinnoitteluriskit sekä asiakaskäyttäytymiseen liittyvät riskit. Kotivakuutusten riskienhallinnassa ilmenevät haasteet jakautuvat puolestaan strategisiin ja operatiivisiin haasteisiin, preventiivisen toiminnan haasteisiin sekä tietoon liittyviin haasteisiin. Tulokset osoittavat, että suomalaiset vahinkovakuutusyhtiöt eivät tällä hetkellä hyödynnä IoT-teknologiaa osana kotivakuutusten riskienhallintaa. IoT-teknologiaan liittyvä potentiaali on kuitenkin vakuutusyhtiöiden tiedossa, ja muutama vakuutusyhtiö on jo toteuttanut pilotteja IoT-laitteiden kanssa.

Tulosten mukaan IoT-teknologian hyödyntämiseen kotivakuutusten riskienhallinnassa liittyy paljon mahdollisuuksia. IoT-teknologia mahdollistaa reaaliaikaisen tiedon keräämisen, minkä avulla riskienhallintaprosesseja voidaan kehittää aiempaa älykkäämmiksi ja proaktiivisemmiksi. Näiden prosessien kehittäminen parantaa vakuutusyhtiöiden tuottavuutta sekä tehokkuutta. Mahdollisuuksien ohella IoT-teknologian hyödyntämiseen liittyy kuitenkin myös paljon haasteita. Etenkin teknologiset rajoitteet ja sääntelyyn liittyvät ongelmat vaikeuttavat IoT-teknologian laajamittaista käyttöönottoa. Lisäksi haasteita aiheuttavat asiakkaiden asenteet IoT-teknologiaa kohtaan sekä organisaatiokulttuurin hidastava vaikutus innovaatiokehitykseen.