Asiakas- ja riskinvalinta kybervakuuttamisessa

Abstract

Kyberriskit ovat nousseet merkittäväksi osaksi yritysten liiketoimintaympäristöä, ja erityisesti yritysten siirtyminen verkkoon, etätyön yleistyminen sekä kyberhyökkäysten monimuotoistuminen ovat lisänneet näihin riskeihin kohdistuvaa huomiota. Ne ovat vuonna 2024 listattu kolmatta vuotta peräkkäin Allianzin riskibarometrissä tärkeimmäksi riskiksi ja vuonna 2024 yli viiden prosentin erolla toisena olevaan liiketoiminnan keskeytysriskiin verrattuna. Kybervakuuttaminen on keino siirtää näitä riskejä, mutta sen arviointi ja hinnoittelu on vakuutusyhtiöille haastavaa kyberriskien nopean kehityksen, epävarmuuden ja vahinkohistorian vähäisyyden vuoksi. Tämän vuoksi vakuutusyhtiöiden asiakas- ja riskinvalinta on noussut keskeiseksi välineeksi kybervakuuttamiseen liittyvien riskien hallinnassa. Tutkielman tavoitteena on selvittää, miten vakuutusyhtiöt toteuttavat asiakas- ja riskinvalintaa kybervakuuttamisessa, mitkä tekijät valintaan vaikuttavat ja millaisia haasteita prosessiin liittyy. Lisäksi tarkastellaan, miten vakuutuksenottajan oma kyberturvallisuus ja riskienhallinta vaikuttavat vakuutusyhtiöiden arviointiin. Tutkimus on laadullinen ja perustuu suomessa toimivissa vahinkovakuutusyhtiöissä toimivien asiantuntijoiden puolistrukturoituihin haastatteluihin. Aineisto analysoidaan teoriaohjaavan sisällönanalyysin menetelmin. Aineistoa peilataan teoriaosuuteen ja verrataan teorian esiin nostamia ongelmia kyberriskien vakuutuskelpoisuudesta esimerkiksi haitallisen valikoitumisen ja moraalikadon osalta. Tutkimustulokset vahvistavat jo olemassa olevaa kyberriskien vakuuttamiseen liittyvää tutkimustietoa, mutta nostavat myös esiin asioita, jotka eivät ole linjassa aiemman tutkimuksen kanssa. Tulokset osoittavat, että asiakas- ja riskinvalinta kybervakuuttamisessa perustuu tarkkaan ja tapauskohtaiseen arvioon asiakkaan riskiprofiilista, kyberturvallisuuden tasosta ja toimialan erityispiirteistä, jota toteutetaan esimerkiksi kyselylomakkeen ja ulkoisien skannereiden avulla. Vakuutusyhtiöt kohtaavat haasteita erityisesti systemaattisen riskin suuruuden, riskin arvioinnin vaikeuden ja nopeasti muuttuvan uhkakentän vuoksi. Kyberriskien jatkuva kehitys ja merkityksen kasvu edellyttävät yhtiöiltä entistä kehittyneempiä arviointi- ja valintamenetelmiä, jotta vakuutusturva voidaan mitoittaa oikein ja kestävällä tavalla.