Autonomisten autojen vaikutukset ajoneuvovakuuttamiseen

Abstract

Autonominen ajaminen on tulossa vauhdilla osaksi yhteiskuntaa. Tietyt autot kykenevät jo ajamaan joitain reittejä autonomisesti, ja nopeasti kehittyvän teknologian ansiosta autonomiset autot ottavat jatkuvasti suurempaa roolia ihmisten kuljettamisessa. Autonomisen ajamisen myötä myös autojen riskiprofiilit muuttuvat merkittävästi, mikä tarkoittaa uusia haasteita autojen vakuuttajille. Tässä tutkielmassa käsitellään autonomisten autojen vaikutuksia ajoneuvovakuuttamiseen. Tutkielman ensimmäisessä teoriaosiossa käydään läpi perinteisen autoilun riskejä sekä niiden vakuuttamista. Toinen teoriaosio keskittyy autonomiseen ajamiseen sekä sen riskeihin.

Tutkielmassa analysoidaan, miten vakuutusyhtiöt joutuvat mukauttamaan tuotteitaan ja toimintamallejaan vastaamaan autonomisten ajoneuvojen mukanaan tuomia muutoksia. Tutkimuskysymys on: Millaisia muutoksia autonomiset autot tuovat ajoneuvovakuuttamiseen? Tutkimus toteutettiin kvalitatiivisesti eli laadullisesti ja tutkimusmenetelmänä käytettiin systemaattista kirjallisuuskatsausta. Kirjallisuuskatsaukseen päätyi seulontaprosessin jälkeen kahdeksan vertaisarvioitua kansainvälistä artikkelia vuosilta 2015–2024, joita analysointiin aineistolähtöisen sisällönanalyysin avulla.

Tutkimuksen tulosten perusteella ajoneuvovakuuttaminen tulee muuttumaan merkittävästi. Muuttuvan riskiprofiilin vuoksi vastuu onnettomuuksista tulee todennäköisesti siirtymään haltijalta ajoneuvon valmistajalle, mikä tarkoittaa, että myös vakuutukset tullaan tekemään vakuutusyhtiön ja ajoneuvon valmistajan välillä. Lainsäädännöllä on kuitenkin keskeinen rooli vastuukysymysten määrittämisessä. Autonomiset autot tulevat tutkimuksen perusteella muuttamaan perinteistä mallia, jossa autot ovat yksityishenkilöiden omistuksessa, järjestelmäksi, jossa autonomiset taksit toimivat monien ihmisten kuljetusratkaisuna. Kyseinen järjestelmä tulee vähentämään käytössä olevien autojen määrää, mikä vähentää vakuutusyhtiöiden tuloja.

Autonomisten autojen uskotaan myös vähentävän onnettomuuksia, mikä tulee myös alentamaan vakuutusmaksuja ja sitä kautta pienentämään vakuutusyhtiöiden tuloja. Tilalle tulee kuitenkin uusia riskejä. Onnettomuuksista tulee kalliimpia ja erityisesti kyberriskit ovat merkittäviä ohjelmistojen avulla ajaville autoille. Kyberriskien realisoituminen voi johtaa suuriin tappioihin ja tutkimuksen perusteella autojen kybervakuutukset voivat olla uusi maksutulojen lähde vakuutusyhtiöille. Yleisesti tulosten perusteella autonomiset autot tulevat viemään vakuutusyhtiöiltä maksutuloja, mutta samalla ne luovat vakuutusyhtiöille uusia teknologisia mahdollisuuksia.