Vakuutusten hintajousto ja siihen vaikuttavat tekijät

Abstract

Lähtökohtaisesti hinta on yksi keskeisistä tekijöistä kuluttajien ostopäätösten muodostumisessa. Viime aikoina Suomessa on uutisoitu vapaaehtoisten sairausvakuutusten hintojen noususta, minkä ei ole huomattu kuitenkaan vaikuttavan merkittävästi niiden kysyntään. Tässä tutkielmassa tutkitaankin vakuutusten hinta-joustoa eli sitä, miten hinnanmuutokset vaikuttavat vakuutusten kysyntään. Tutkielman taustateoria vakuutusten hinnoittelusta ja kuluttajakäyttäytymisestä vakuutusalalla linkittyy vahvasti tähän hintajouston käsitteeseen.

Tutkimuksen tavoitteena on selvittää, miten kuluttajakysyntä reagoi vakuutusten hintojen muutokseen, ja mitkä tekijät tähän vaikuttavat. Tutkimuksessa tarkastellaan sekä terveys-, henki- että autovakuutusten hintajoustoa ja vertaillaan niiden yhtäläisyyksiä ja eroja. Lisäksi tarkastellaan hintajouston suuruuteen vaikutta-via tekijöitä. Tutkimuskysymykset ovat: 1. Miten vakuutusten hintojen muutokset vaikuttavat terveys-, henki- ja autovakuutusten kysyntään? ja 2. Mitkä tekijät vaikuttavat hintajouston suuruuteen eri vakuutustyypeissä (terveys-, henki- ja autovakuutukset)?

Tutkielma tehtiin kvalitatiivisena tutkimuksena ja tutkimusmenetelmänä oli systemaattinen kirjallisuuskatsaus. Aineisto koostui yhdestätoista kansainvälisestä artikkeleista, joiden analysointi tapahtui aineistolähtöisen sisällönanalyysin avulla.

Tulosten mukaan hintojen nosto laskee vakuutusten kysyntää, mutta hintajouston suuruus vaihtelee vakuutustyyppien välillä. Autovakuutusten hintajousto oli henkivakuutusten hintajoustoa suurempaa. Tulokset osoittavat, että hintajouston suuruuteen vaikuttavat monet tekijät, jotka olivat hyvin samankaltaisia vakuutus-tyypistä riippumatta. Yhdistäviä tekijöitä kaikille vakuutustyypeille olivat esimerkiksi ikä sekä tulot. Lisäksi esimerkiksi vakuutuksen vapaehtoisuus tai pakollisuus sekä vakuutussopimuksen kesto toimivat selittävinä tekijöinä. Yhteenvetona voidaan todeta, että kuluttajien heterogeenisyys ja ympäristön vaikutus selittävät eroja hintajoustossa.