Lakisääteisyydestä johtuvat työtapaturma- ja ammattitautivakuuttamisen riskit ja niiden hallinta

Abstract

Työtapaturma- ja ammattitautivakuutus on yksi merkittävistä sosiaalivakuutuksista Suomessa. Työnantajan on lain mukaan vakuutettava työntekijänsä työtapaturman ja ammattitaudin varalta, lukuun ottamatta tiettyjä poikkeuksia. Vakuutusyhtiö ei voi lähtökohtaisesti kieltäytyä myöntämästä vakuutusta tietylle asiakkaalle ja vakuutus on pidettävä voimassa niin kauan kuin asiakkaan toiminta jatkuu tai asiakas siirtää vakuutuksen toiseen vakuutusyhtiöön. Vakuutusyhtiö voi kuitenkin määrittää vakuutusmaksun suuruuden lain puitteissa, jotta korkean riskin asiakkaiden vakuuttaminen olisi mahdollista. Tämä aidon riskinvalinnan mahdollisuuden puuttuminen kuitenkin aiheuttaa vakuutusyhtiölle haasteita, sillä korvausmenot voivat kasvaa hyvin suuriksi.

Tutkielman tavoitteena on luoda kattava yleiskuva nykyisestä työtapaturma- ja ammattitautivakuutusjärjestelmästä Suomessa, sen ongelmista ja vaikutuksista. Tutkielma painottuu vakuutusyhtiön näkökulmaan, mutta tutkielmassa käydään myös läpi asioita, jotka hahmottavat teemaa myös muista näkökulmista katsottuna. Näitä ovat esimerkiksi työtapaturmavakuutuksen avaintilastot, jotka korostavat työtapaturmavakuutuksen yhteiskunnallista merkitystä. Tutkielmassa tarkastellaan lakisääteisyydestä vakuutusyhtiölle aiheutuvia ongelmia sekä haasteita. Tämän lisäksi tavoitteena on tutkia vakuutusyhtiön keinoja hallita näitä lakisääteisyydestä aiheutuvia riskejä.

Tutkielman aineiston perusteella selkein lakisääteisyydestä johtuva haaste on aidon riskinvalinnan mahdollisuuden puuttuminen. Lisäksi vakuutusyhtiö ei pysty itse irtisanomaan asiakkaan vakuutusta. Nämä tekijät voivat johtaa korkeampaan luottotappioriskiin sekä korvausmenon kasvamiseen. Vakuutusyhtiön tärkein hallintakeino näitä ongelmia vastaan on riskivastaava hinnoittelu. Tutkielman perusteella vakuutusyhtiön näkökulmasta riskiasiakas on sellainen, joka ei panosta yhtään työturvallisuuteen ja jonka talous ei ole kestävällä tasolla. Jälkiseurannan ja tasoitusvakuutusmaksun avulla voidaan myös vaikuttaa vakuutusmaksuihin jälkikäteen, mikäli jokin vakuutusmaksun suuruuteen vaikuttavista tekijöistä on muuttunut sopimuksen tekemisen jälkeen.

Työtapaturma- ja ammattitautivakuutus koskettaa suurinta osaa Suomen kansalaisista, vaikka monelle sen tärkeys ei välttämättä realisoidu konkreettisesti oman työuran aikana. Sillä on myös merkittävä vaikutus vakuutusyhtiöiden liiketoimintaan, jonka vuoksi lakisääteisyydestä johtuvia haasteita ja riskejä on tärkeää pohtia. Vakuutusyhtiöillä on kuitenkin rajatut mahdollisuudet lakisääteisyyden vuoksi hallita näitä riskejä. Työtapaturma- ja ammattitautilakia on muutettu useasti viimeisen vuosisadan aikana, mutta muutokset lakiin ovat usein monimutkaisia sekä pitkäkestoisia, joten potentiaalisia muutoksia työtapaturmavakuutukseen on perusteltua pohtia hyvissä ajoin. Keskusteluissa täytyy kuitenkin ottaa huomioon yhteiskunnallinen näkökulma.