Mielenterveyshäiriöt henkilövakuutusten vastuunvalinnassa

Abstract

Mielenterveyden häiriöt ovat jatkaneet yleistymistään Suomessa viimeisen vuosikymmenen aikana, ja niiden yhteiskunnalliset vaikutukset ovat merkittäviä. Tämä on herättänyt laajaa keskustelua myös mielenterveyden häiriöiden vaikutuksista vapaaehtoisten henkilövakuutuksien myöntämiseen. Koska mielenterveyden häiriöt voivat vaikuttaa yksilön elämänlaatuun ja toimintakykyyn, on tärkeää ymmärtää, miten vakuutusyhtiöt huomioivat nämä riskit vastuunvalinnassaan. Tässä tutkielmassa tarkastellaan mielenterveyden häiriöiden vaikutusta vapaaehtoisten henkilövakuutuksien vastuunvalintaan ja vakuutuksien myöntöön.

Tutkimuksen teoreettisessa osuudessa käsitellään vakuutusyhtiöiden vastuunvalinnan tarkoitusta ja toteutusta, sekä tutkitaan mielenterveyden häiriöiden moninaisuutta, sekä mielenterveyden häiriöiden vaikusta henkilön mahdollisen riskialttiuden kasvuun. Tutkimus on kvalitatiivinen tutkimus, jossa tutkimuksen empiirinen aineisto kerättiin puolistrukturoiduilla teemahaastatteluilla. Tutkimukseen haastateltiin kahta vahinkovakuutusyhtiön vastuunvalinnan asiantuntijatehtävissä toimivaa henkilöä. Haastateltavat edustavat kahta eri suomalaista vahinkovakuutusyhtiötä. Haastatteluista muodostettu empiirinen aineisto analysoitiin laadullisella sisällönanalyysillä, jossa nostettiin esiin aineistosta toistuvia teemoja.

Tutkimuksen tulokset osoittavat, että mielenterveyden häiriöiden vaikutuksen vapaaehtoisiin henkilövakuutuksiin voi tiivistää kolmeen merkittävään kohtaan. Haastatteluissa korostui, kuinka vapaaehtoisen henkilövakuutuksen hakemusta tarkastellaan yksilöllisesti ja kokonaisvaltaisesti. Haastatteluista kävi ilmi, että mielenterveyden häiriöt eivät enää useinkaan muodosta estettä vakuutuksen saamiselle, mutta vakavat ja pitkäkestoiset oireelliset mielenterveyden häiriöt voivat olla esteenä vakuutuksen myöntämiselle, mutta vakuutus pyritään myöntämään esimerkiksi rajoitusehdoin. Lisäksi tutkimuksen tuloksista ilmeni, että vahinkovakuutusyhtiöiden vastuunvalintaperiaatteet perustuvat ajantasaiseen lääketieteelliseen näyttöön, sekä vakuutusmatemaattisiin ja tilastollisiin tietoihin erilaisten sairauksien vaikutuksesta vakuutusyhtiöiden riskinarviontiin.