Vakuutuslautakunnan ratkaisujen vaikutus vakuutusyhtiön toimintaan ajoneuvojen kaskovahingoissa
Pesonen, Ville (2023)
Pesonen, Ville
2023
Kauppatieteiden kandidaattiohjelma - Bachelor's Programme in Business Studies
Johtamisen ja talouden tiedekunta - Faculty of Management and Business
This publication is copyrighted. You may download, display and print it for Your own personal use. Commercial use is prohibited.
Hyväksymispäivämäärä
2023-08-03
Julkaisun pysyvä osoite on
https://urn.fi/URN:NBN:fi:tuni-202307027029
https://urn.fi/URN:NBN:fi:tuni-202307027029
Tiivistelmä
Tässä tutkielmassa tutkitaan FINEn vakuutuslautakunnan antamien ratkaisusuositusten seurantaa ja vaikutuksia vahinkovakuutusyhtiöiden toimintaan. Tutkielmassa keskitytään nimenomaisesti ajoneuvojen kaskovahinkoja käsitteleviin tapauksiin. Vakuutuslautakunnan ratkaisut eivät ole vakuutusyhtiöitä sitovia, mutta koska lautakunnan ratkaisu voi poiketa vakuutusyhtiön omasta tulkinnasta ja niitä noudatetaan lähes poikkeuksetta, voidaan niiden olettaa vaikuttavan vakuutusyhtiön toimintaan jollain tavalla.
Tutkielman tavoitteena on selvittää, millä tavoin vakuutuslautakunnan kaskovahinkoihin liittyviä ratkaisusuosituksia seurataan vahinkovakuutusyhtiöissä ja millaisia vaikutuksia niillä on yhtiöiden toimintaan. Tutkimus toteutettiin kvalitatiivisena eli laadullisena tutkimuksena ja aineisto kerätiin puolistrukturoitujen teemahaastattelujen avulla, jotka toteutettiin neljän eri vakuutusyhtiön asiantuntijoille. Haastatteluaineisto analysoitiin teemoittelemalla eli litteroidusta aineistosta pyrittiin löytämään säännönmukaisuuksia ja poikkeuksia näistä säännönmukaisuuksista yhtiöiden toimintatavoissa.
Tutkielman taustateoriassa esitellään ajoneuvojen vakuuttamisen kokonaisuutta. Jotta ratkaisujen vaikutuksia yhtiöiden toimintaan voidaan tutkia, tulee ymmärtää minkälaisia vakuutustuotteita kyseiset ratkaisut käsittelevät. Ajoneuvon vakuutusturva koostuu lakisääteisestä liikennevakuutuksesta sekä vapaaehtoisesta kaskovakuutuksesta. Vaikka tässä tutkielmassa keskitytäänkin nimenomaisesti kaskovakuutukseen, teoriaosuudessa esitellään myös liikennevakuutus, jotta tutkittavasta aiheesta saadaan parempi kokonaiskuva. Tulkintateoriassa esitellään kaskovahinkojen korvaus- ja muutoksenhakuprosessia sekä vakuutuslautakunnan asemaa tässä prosessissa. Asiakkaalla on oikeus korvauspäätöksen vastaanotettuaan hakea päätökseen muutosta haluamastaan muutoksenhakuelimestä. Usein tämä prosessi käynnistyy vakuutusyhtiön omasta sisäisestä muutoksenhausta, jonka jälkeen asia voidaan toimittaa FINEn käsiteltäväksi.
Tutkielman empiriaosuudessa esitellään sekä haastatteluilla kerätty aineisto että analyysissä tehdyt löydökset. Lisäksi siinä käydään tarkemmin läpi aineiston hankintamenetelmät ja haastatteluiden toteutus. Aineisto koostuu neljästä haastattelusta, jotka nauhoitettiin ja litteroitiin analyysia varten. Teemoittelun avulla aineistosta tehtyjen havaintojen perusteella voidaan todeta, että vakuutuslautakunnan kaskovahinkojen ratkaisusuosituksilla on merkittävä rooli vakuutusyhtiöiden toiminnassa. Uusia ratkaisuja seurataan ja hyödynnetään koulutusmateriaaleina sekä työkaluna vahinkotapausten ratkaisemisessa. Lisäksi vakuutuslautakunta saattaa jo omalla toiminnallaan kannustaa vakuutusyhtiöitä panostamaan omaan sisäiseen muutoksenhakuprosessiinsa. Vakuutuslautakunnan suositusluontoiset ratkaisut voivat myös aiheuttaa konkreettisia muutoksia yhtiöiden korvaustoiminnan malleihin ja linjauksiin sekä vakuutusehtoihin.
Tutkielman tavoitteena on selvittää, millä tavoin vakuutuslautakunnan kaskovahinkoihin liittyviä ratkaisusuosituksia seurataan vahinkovakuutusyhtiöissä ja millaisia vaikutuksia niillä on yhtiöiden toimintaan. Tutkimus toteutettiin kvalitatiivisena eli laadullisena tutkimuksena ja aineisto kerätiin puolistrukturoitujen teemahaastattelujen avulla, jotka toteutettiin neljän eri vakuutusyhtiön asiantuntijoille. Haastatteluaineisto analysoitiin teemoittelemalla eli litteroidusta aineistosta pyrittiin löytämään säännönmukaisuuksia ja poikkeuksia näistä säännönmukaisuuksista yhtiöiden toimintatavoissa.
Tutkielman taustateoriassa esitellään ajoneuvojen vakuuttamisen kokonaisuutta. Jotta ratkaisujen vaikutuksia yhtiöiden toimintaan voidaan tutkia, tulee ymmärtää minkälaisia vakuutustuotteita kyseiset ratkaisut käsittelevät. Ajoneuvon vakuutusturva koostuu lakisääteisestä liikennevakuutuksesta sekä vapaaehtoisesta kaskovakuutuksesta. Vaikka tässä tutkielmassa keskitytäänkin nimenomaisesti kaskovakuutukseen, teoriaosuudessa esitellään myös liikennevakuutus, jotta tutkittavasta aiheesta saadaan parempi kokonaiskuva. Tulkintateoriassa esitellään kaskovahinkojen korvaus- ja muutoksenhakuprosessia sekä vakuutuslautakunnan asemaa tässä prosessissa. Asiakkaalla on oikeus korvauspäätöksen vastaanotettuaan hakea päätökseen muutosta haluamastaan muutoksenhakuelimestä. Usein tämä prosessi käynnistyy vakuutusyhtiön omasta sisäisestä muutoksenhausta, jonka jälkeen asia voidaan toimittaa FINEn käsiteltäväksi.
Tutkielman empiriaosuudessa esitellään sekä haastatteluilla kerätty aineisto että analyysissä tehdyt löydökset. Lisäksi siinä käydään tarkemmin läpi aineiston hankintamenetelmät ja haastatteluiden toteutus. Aineisto koostuu neljästä haastattelusta, jotka nauhoitettiin ja litteroitiin analyysia varten. Teemoittelun avulla aineistosta tehtyjen havaintojen perusteella voidaan todeta, että vakuutuslautakunnan kaskovahinkojen ratkaisusuosituksilla on merkittävä rooli vakuutusyhtiöiden toiminnassa. Uusia ratkaisuja seurataan ja hyödynnetään koulutusmateriaaleina sekä työkaluna vahinkotapausten ratkaisemisessa. Lisäksi vakuutuslautakunta saattaa jo omalla toiminnallaan kannustaa vakuutusyhtiöitä panostamaan omaan sisäiseen muutoksenhakuprosessiinsa. Vakuutuslautakunnan suositusluontoiset ratkaisut voivat myös aiheuttaa konkreettisia muutoksia yhtiöiden korvaustoiminnan malleihin ja linjauksiin sekä vakuutusehtoihin.
Kokoelmat
- Kandidaatintutkielmat [8709]