Vastuunvalinnan vaikutukset moottoriajoneuvovakuutusten kannattavuuteen : Case vakuutusyhtiö X

Abstract

Vakuutusala on tarkkaan säännelty liiketoiminnan ala, jonka sisällä kilpailu asiakkaista on kovaa. Moottoriajoneuvovakuutusten kohdalla asiakkaita on houkuteltu muun muassa yhtiöiden välisellä hintakilpailulla. Tarjottaessa edullisia tuotteita on vakuutusyhtiölle tärkeää, että vakuutettavat asiakkaat edustavat hintoihin laskettua riskitasoa. Tätä kartoittaakseen yhtiöt harjoittavat vastuunvalintaa. Tämä kandidaattitutkielma keskittyy selvittämään, miten eräs Suomalainen vahinkovakuutusyhtiö harjoittaa vastuunvalintaa moottoriajoneuvojen vakuutuksissa, sekä mitkä muut tekijät vastuunvalinnan lisäksi vaikuttavat tuotteiden kannattavuuteen. Tutkielma kartoittaa ajoneuvovakuuttamisen nykyhetkeä sekä sitä, millaisia haasteita tulevaisuuden muuttuva autokanta luo vakuutusyhtiöille vastuunvalinnan näkökulmasta. Tutkielman tarkoituksena on selvittää yhtiön harjoittaman vastuunvalinnan merkitystä ajoneuvovakuutusten kannattavuuteen, sekä sitä, mitkä muut tekijät vaikuttavat tuotteiden kannattavuuden taustalla. Lisäksi selvitetään, miten valittu kohdeyritys harjoittaa vastuunvalintaa moottoriajoneuvojen vakuuttamistilanteissa, sekä millainen vaikutus eri toimilla on eri tuotteiden kannattavuuteen. Myös muita kannattavuuteen vaikuttavia tekijöitä, kuten vakuutusten hinnoittelu sekä yrityksen harjoittama sijoitustoiminta, on otettu huomioon tutkittaessa kannattavuuteen vaikuttavia tekijöitä. Tutkielma sivuaa vastuunvalinnan historiaa ja nykypäivää sekä pyrkii selvittämään, millaisia haasteita ja mahdollisuuksia vastuunvalinnan harjoittamisen tulevaisuus tuo tullessaan. Tutkielma on toteutettu kvalitatiivisena tutkimuksena siten, että materiaalit empiiriseen osioon on kerätty suorittamalla kohdeyrityksessä neljä puolistrukturoitua teemahaastattelua. Haastateltaviksi valikoitui neljä asiantuntijatehtävissä työskentelevää kohdeyrityksen työntekijää. Tulokset osoittavat vastuunvalinnan harjoittamisella olevan suuri merkitys moottoriajoneuvovakuutusten kannattavuuteen. Kohdeyrityksessä on aikaisemmin tehty virheitä vastuunvalinnan kanssa, mutta toimia on kehitetty siten, että olemassa olevien resurssien puitteissa vastuunvalinta on tällä hetkellä onnistunutta. Haasteita toimintaan tuo tulevaisuudessa kehittyvä autokanta sekä resurssien niukkuus suurimman asiakasryhmän, eli yksityishenkilöiden vastuunvalinnassa. Vastuunvalinnan toimia, sekä vakuutusten riskivastaavaa hinnoittelua kehitetään kuitenkin jatkuvasti, ja tulevaisuuden ongelmiin pyritään löytämään toimivia ratkaisuja. Pyrkimyksenä on tulevaisuudessa muuttaa moottoriajoneuvoihin liittyvät vakuutustuotteet kannattaviksi niiden ollessa merkittävä osa kohdeyrityksen liiketoimintaa.