Älyvakuuttaminen asiakaskäyttäytymisen ja liiketoimintamallin muutosajurina ajoneuvovakuuttamisessa

Abstract

Älyvakuutukset ovat ilmiönä ajankohtainen, kun vakuutusyhtiöt pyrkivät vastaamaan kiristyvään kilpailutilanteeseen kehittämällä uusia tuotteita. Älyvakuutuksessa kerätään telematiikan avulla asiakkaasta dataa, jota hyödynnetään muun muassa vakuutuksen hinnoittelussa. Älyajoneuvovakuutuksessa kuluttaja maksaa vakuutuksestaan todellisen käyttönsä ja ajotapojensa mukaan. Näin ollen älyvakuutus hyödyntää taloudellista kannustinta eli edullisempaa hintaa kannustaakseen asiakkaita riskittömämpään käytökseen. Älyvakuutuksissa on potentiaalia tuottaa hyötyä niin vakuutusyhtiölle, asiakkaalle kuin yhteiskunnallekin.

Tämän tutkielman tavoitteena on muodostaa kokonaisvaltainen käsitys älyvakuuttamisen toteutumisesta ajoneuvovakuuttamisessa. Tutkielmassa selvitetään, miten älyvakuuttaminen muuttaa asiakaskäyttäytymistä ja tavanomaista ajoneuvovakuuttamisen liiketoimintamallia sekä etsitään tekijöitä, jotka estävät ja edistävät älyajoneuvovakuutusten kehitystä Suomessa.

Tutkimuskysymyksiin vastataan sekä teoreettisen että empiirisen aineiston avulla. Tutkielman teoriassa älyvakuutuksen ilmiötä esitellään asiakkaan ja vakuutusyhtiön näkökulmista. Teoriaosuudessa tarkastellaan älyvakuutuksen taustalla vaikuttavia käyttäytymistaloustieteellisiä tekijöitä, sääntelyn merkitystä, älyvakuuttamisen vaikutuksia tavanomaiseen ajoneuvovakuuttamisen liiketoimintamalliin sekä toiminnan taustalla olevaa tekniikkaa ja käytännön toteutusta. Tutkielman empiirinen aineisto koostuu neljästä asiantuntijahaastattelusta, jotka toteutettiin yksilöllisinä teemahaastatteluina. Haastattelujen rooli oli täydentää teoriaa saamalla asiantuntijoiden näkemyksiä teoriasta nousseisiin havaintoihin. Näin ollen tutkimuksen teoriapohja yhdistettiin empiirisen aineistoon, minkä pohjalta muodostettiin tutkielman johtopäätelmät.

Tutkielman lopputuotoksena on kolme tulostaulukkoa, jotka kokoavat teorian ja empirian perusteella saadut merkittävimmät tutkimustulokset. Tutkielmassa havaitaan lukuisia älyvakuutuksen hyötyjä ja haasteita niin asiakkaan kuin vakuutusyhtiönkin näkökulmasta. Asiakkaan näkökulmasta älyvakuutus voisi parhaimmillaan helpottaa vakuutetun arkea sekä pienentää vakuutetun onnettomuusriskiä ollen samalla kuitenkin edullisempi kuin tavanomainen ajoneuvovakuutus. Haasteina asiakkaalle havaittiin muun muassa yksityisyydensuoja sekä tuotteen monimutkaisuus. Tutkielman tulokset osoittavat, että Suomessa on jo tälläkin hetkellä asiakassegmentti, joka olisi kiinnostunut älyvakuutustuotteista.

Vakuutusyhtiö voisi älyvakuutuksen avulla parantaa riskin arviointia ja hinnoittelua, mutta muun muassa datan keräämisen ja käsittelyn haasteet näyttäytyvät vielä merkittävinä haasteina vakuutusyhtiölle. Lukuisten haasteiden myötä vakuutusyhtiöillä ei välttämättä ole tällä hetkellä riittävää motivaatiota tai mahdollisuutta kehittää älyajoneuvovakuutuksia.

Ajoneuvotekniikan ja mobiiliteknologian kehittyminen sekä markkinan uudet toimijat havaittiin tutkielmassa merkittävimmiksi älyvakuutusta edistäviksi tekijöiksi. Estäviä tekijöitä todettiin puolestaan olevan muun muassa vakuutusyhtiöiden rajalliset resurssit sekä Suomen alhainen vahinkotiheys ja vanha autokanta. Vaikka tällä hetkellä älyvakuutusten kehitystä estäviä tekijöitä havaittiin melko paljon, viittaavat tämän tutkielman tulokset tulevaisuuden trendin olevan kohti älyvakuutuksia. Älyvakuutusten kehitys Suomessa lieneekin olevan vain ajan kysymys.