Pikavipit kulutusluottolainana: Hyödyt, haitat ja muutoskeinot

Abstract

Tämä tutkielma käsittelee pikavippejä kulutusluottolainana sekä pikavippien markkinoita. Tutkielman tavoitteena on selvittää, minkälaisia vaikutuksia pikavipeistä aiheutuu kuluttaja ja -makrotasolla sekä luoda katsaus pikavippien muutoskeinoihin ja muutosten tarpeellisuuteen. Pikavippejä tutkitaan behavioraalisen taloustieteen, hyödyn maksimoinnin ja markkinoiden kilpailun ja tasapainon teorioiden pohjalta.

Tutkielma on toteutettu kirjallisuuskatsauksena. Monessa lähteenä käytetyssä materiaalissa käsitellään tutkimuksia eri maista, vaikkakin suurin osa tutkimusten materiaalista on Yhdysvalloista. Materiaalina käytetään niin vanhempaa kirjallisuutta kuin myös uusimpia tutkimuksia aiheesta.

Tutkielman tulosten perusteella voidaan todeta, että pikavipeillä on vaihtelevia vaikutuksia. Osalle kuluttajista pikavipit ovat optimaalinen kulutusluottotuote, kun taas toiset päätyvät pikavippien takia lainakierteeseen tai kohtaavat muita negatiivisia vaikutuksia. Tuloksia toisaalta selittää pikavippejä ottavien kuluttajien heterogeenisyys: kuluttajat käyttävät pikavippejä vaihtelevin tavoin ja heidän piirteensä eroavat toisistaan monella eri tavalla. Toisaalta varsinkin pikavipeistä aiheutuvia ongelmia voidaan selittää myös behavioraalisen taloustieteen teorioiden pohjalta. Myös pikavippimarkkinoiden ongelmat, kuten epäsymmetrisen informaation ja markkinoiden tasapainon ongelmat, selittävät osan pikavipeistä aiheutuvista negatiivisista vaikutuksista.

Tulosten mukaan muutokset pikavippimarkkinoilla ovat tarpeellisia. Aikaisemmin käytetyt muutoskeinot eivät ole olleet riittävän tehokkaita, ja pikavipeistä aiheutuu positiivisten vaikutusten lisäksi myös paljon harmia niitä ottaville kuluttajille. Mahdollisia muutoskeinoja pikavippimarkkinoilla ovat reguloinnin muuttaminen, informaation lisääminen, vaihtoehtoisten tuotteiden tarjoaminen ja finanssiosaamisen parantaminen. Kaikkiaan pikavipeistä aiheutuvia ongelmia ei pystytä minimoimaan vain yhdellä keinolla, vaan markkinoilla kaivataan useampia yhtäaikaisia toimia.