Yrittäjien vapaaehtoinen työtapaturmavakuuttaminen: Työtapaturmavakuutustuotteet ja vapaaehtoisuuden vaikutukset vakuutuspäätökseen

Abstract

Tässä tutkimuksessa tutkitaan yrittäjien työtapaturmavakuutustuotteita ja vapaaehtoisuuden vaikutusta vakuutuspäätökseen. Yrittäjät ovat tärkeä voimavara taloudelle, sillä yritystoiminta tuo verotuloja ja luo työpaikkoja. Yrittäjien toimintakykyä uhkaavat kuitenkin erilaiset henkilöriskit, kuten tapaturmat. Yrittäjien työtapaturmien ja työtapaturmavakuutusten lukumäärästä ei ole olemassa tarkkoja tilastoja, koska yrittäjien työtapaturmavakuuttaminen on vapaaehtoista ja vakuutusvaihtoehdot ovat jakautuneet kahteen vakuutusjärjestelmään.

Tutkimuksen tavoitteena on selvittää, onko työtapaturmavakuuttamisen vapaaehtoisuudella merkitystä yrittäjien työtapaturmavakuutuksen hankkimiseen. Lisäksi tutkimuksen tavoitteena on tarkastella yrittäjien työtapaturmavakuutustuotteita ja vertailla niitä niiden ominaisuuksien mukaan. Vertailun jälkeen tuotteet pyritään asettamaan paremmuusjärjestykseen vertailtujen ominaisuuksien perusteella. Tutkimus on luonteeltaan kvalitatiivinen tutkimus. Aineisto on kerätty haastattelemalla alan neljää asiantuntijaa. Tutkimuksen taustateoria on yrittäjän henkilöriskit ja työtapaturmariskin hallintakeinot. Tutkimuksen tulkintateoriana toimii riskitietoisuus, työtapaturmavakuutusjärjestelmät ja työtapaturmavakuutustuotteet.

Tutkimuksesta saatujen tulosten perusteella voidaan todeta, että yrittäjät ovat keskimäärin valveutuneita työtapaturmavakuuttamisen suhteen. Työtapaturmavakuutustuotteet ovat haastattelujen perusteella yrittäjien tiedossa, ja valtaosa yrittäjistä vakuuttaa itsensä työtapaturmien varalle. Työtapaturmavakuutustuotteista tehdyn vertailun ja asiantuntijoilta saatujen arvioiden perusteella työtapaturma- ja ammattitautivakuutus on sekä kattavuudelta että korvaussummien osalta paras työtapaturmavakuutustuote.

Johtopäätöksenä voidaan todeta, että vakuuttamisen vapaaehtoisuudella ei näytä olevan suur-ta merkitystä yrittäjien työtapaturmavakuuttamiseen, sillä valtaosa hankkii vakuutuksen joka tapauksessa. Yrittäjistä löytyy kuitenkin riskihakuisemmin käyttäytyviä ryhmiä, joilla ei välttämättä ole työtapaturmavakuutusta. Kyseisten ryhmien työtapaturmavakuuttamisessa ja riski-tietoisuudessa nähtiin tutkimuksessa jatkotutkimusmahdollisuus. Lisäksi tutkimuksessa esitettiin, että kyseisille ryhmille voisi kohdistaa yrittäjien elinkeinojärjestöissä tarkempaa tiedottamista työtapaturmavakuuttamisesta. Lisäksi tulosten pohjalta voidaan todeta, että työtapa-turma- ja ammattitautivakuutus on laajin mahdollinen työtapaturmavakuutus. Kuitenkin haastattelujen perusteella osalla yrittäjistä on molemmat työtapaturmavakuutustuotteet. Tutkimuksessa nähtiin jatkotutkimusmahdollisuus koskien tuplavakuuttamisen laillisuutta ja tuplavakuuttamisesta saatavaa hyötyä.