Yritysasiakkaiden maksuviive- ja maksuhäiriömerkintöjen merkitys vakuuttamiseen

Abstract

Tässä kandidaatintutkielmassa tutkitaan maksuviive- ja maksuhäiriömerkintöjen merkitystä yritysten vakuuttamiseen. Tutkielman aihetta käsitellään vakuutusyhtiön näkökulmasta. Tarkastelun kohteena ovat yritysten vapaaehtoiset vakuutukset. Tutkielmassa käydään läpi vapaaehtoista perintää ja oikeudellisia keinoja saatavien saamiseksi. Tutkielmassa perehdytään myös yritysten maksuviive- ja maksuhäiriömerkintöjen muodostumisten syihin ja kestoon. Maksuhäiriömerkintöjen muodostumista tarkastellaan tratan, oikeudellisen perinnän, ulosoton sekä konkurssimenetelmän kautta. Tutkielmassa tarkastellaan myös maksuhäiriöisen yritysasiakkaan tilanteessa vakuutusyhtiön vastuunvalintaa ja vakuutuskelpoisuutta. Vakuutusyhtiöiden vastuunvalinnan ja vakuutuskelpoisuuden kriteerit voivat yritysasiakkaiden kanssa olla hyvin tiukkoja, koska vapaaehtoisissa vakuutuksissa vakuutusyhtiöillä ei ole sopimuspakkoa.

Tutkielma on luonteeltaan kvalitatiivinen tutkimus. Tutkielman tutkimuskysymykset ovat: 1) Miten maksuviive- ja maksuhäiriömerkinnät vaikuttavat uusien yritysasiakkuuksien vakuuttamiseen? 2) Kuinka maksuviive- ja maksuhäiriömerkintöjen taustoja ja mahdollisia vaikutuksia arvioidaan? Tutkimuksen taustateoria on yritysasiakkaiden perinnässä sekä yritysten maksuviive- ja maksuhäiriömerkintöjen muodostumisessa. Tulkintateoria on vakuutusyhtiöiden näkökulmasta vastuunvalinta ja vakuutuskelpoisuus. Tutkimuksen empiriaosuuden aineisto kerättiin puolistrukturoiduilla teemahaastatteluilla. Haastateltavina oli neljä vakuutusalan asiantuntijaa.

Tutkielma osoittaa, että maksuviive- ja maksuhäiriömerkintöjen vaikutus yritysten vakuuttamisessa vaihtelee. Maksuviivemerkinnän vaikutukset ovat vähäisemmät, mutta maksuhäiriömerkintä tuo enemmän vaihtelevuutta tapauksiin. Vakuutusyhtiöt muodostavat asiakkaistaan riskiarvion. Riskiarvio perustuu vakuutusyhtiöiden omiin menetelmiin sekä ulkopuolisilta toimijoilta saatuihin analyyseihin. Maksuhäiriömerkinnän vaikutus riskiarvioon on suuri ja yleensä muut mittarit eivät riitä nostamaan sitä tarpeeksi hyväksi, jotta vakuutus voidaan myöntää. Maksuviive- ja maksuhäiriömerkintöjen taustalla voi olla useita syitä. Tutkielman tulosten mukaan maksuviive- ja maksuhäiriömerkintöjen taustoja tutkitaan vakuutusyhtiöissä. Taustoja lähestytään lähinnä analyysien ja lukujen kautta, joten asiakkaan tulisi itse olla aktiivinen vakuutusyhtiön suuntaan ja pystyä perustelemaan järkevä syy merkintöjen muodostumiselle. Inhimillisiä erehdyksiä tapahtuu ja asiakaskohtaisen kartoituksen avulla tällaiset voidaan tunnistaa ja vakuutus mahdollisesti myöntää maksuhäiriömerkinnästä riippumatta. Keskeinen ratkaisu maksuviiveellisten ja maksuhäiriöisten yritysten kanssa vakuutusten myöntämiseksi on etukäteismaksuehto.