Vuokranantajan Riskienhallinta : Vakuutustuotteet riskienhallinnan työkaluna

Abstract

Tutkielmassa keskitytään muutamia asuntoja omistavien vuokranantajien riskienhallinan keinoihin vakuutustuotteiden avulla. Yksittäiset vahingot voivat johtaa vuokrattavan kiinteistön vakaaviin vahinkoihin ja asuinkelvottomuuteen. Pieni vuokrantaja voi joutua maksukyvyttömäksi tällaisen vahingon seurauksena. Suurin osa suomalaisista vuokranantajista omistaakin vain muutaman asunnon. Tavoitteena työssä on kartoittaa tyypillisimpimpiä suomalaisen vuokranannon riskienhallinnan ongelmia ja toimivia vakuutustuotteita, joilla vuokranantoa aloittava tai vuokranannosta kiinnostunut henkilö voi parantaa omaa vakuutussuojaansa. Tutkielman punaisena lankana on tuottaa vuokranantajille hyödyllinen teksti, jonka avulla voi välttää tyypillisimpiä vuokranantajien tekemiä riskienhallinnan virheitä. Lähteinä tutkimuksessa käytettiin asiantuntijoiden teemahaastatteluita, alan kirjallisuutta ja julkista tilastotietoa. Analyysitapa on kvalitatiivinen. Perustana analyysissa on litteroitujen haastatteluiden vertailu, yhteisten näkemyksien löytäminen, haastatteluiden ohjaama kirjallisuusanalyysi ja suurimpien vahinkovakuutusyhtiöiden vakuutustuotteiden kartoittaminen riskienhallinnan näkökulmasta. Tutkielmassa haastateltiin kahta vakuutusyhtiön edustajaa, vuokranantajaa ja vuokralaisten edustajaa. Työn painotus jakaantuu kolmen tärkeimmän vakuutustyypin analyysiin. Kiinteistövakuutus, kotivakuutus ja vuokranantajan vakuutukset ovat tutkielmassa havaitut tärkeimmät vakuutustuotteiden lajit. Tavoitteena on kartoittaa vuokranantajan tiedostamattomasti ottamia riskejä ja niitä vahinkoja jotka jäävät näiden vakuutustyyppien suojan ulkopuolelle. Työssä käsiteltiin viittä suurinta suomalaista vahinkovakuutusalan toimijaa. Tutkimuksessa selvisi, että vuokranantaja voi vakuuttaa laajasti kaikkia vuokranannon vahinko-, keskeytys- ja vastuuriskejä, silloin kun ne syntyvät yllättävistä ja nopeista tapahtumista. Hitaasti tapahtuvat vahingot ja vuokranantajan tiedostamattomasti ottamat riskit havaittiin tyypillisimmiksi vakuutussuojan ulkopuolelle jääviksi tapahtumiksi. Asunnon kunnon todistaminen valokuvaamalla ennen vuokrasuhteen aloittamista ja vuokralaisen kotivakuutuksen voimassaolon aktiivinen varmistaminen nähtiin kustannustehokkaina vakuutussuojaa täydentävinä toimenpiteinä. Riskienhallinnan kannalta vakavimpina vuokrasuhteen riskeinä nähtiin työttömyydestä johtuva vuokratulon keskeytyminen ja hitaasti tapahtuvat vesivahingot.