Lohkoketjuteknologian vakuutusalustat – Vertailu toimijoiden välillä arvoketjuanalyysillä

Abstract

Lohkoketjuteknologia on ollut olemassa jo reilun vuosikymmenen. Aluksi lohkoketju nähtiin kiinteästi kryptovaluutta bitcoinin ominaisuutena, mutta vuosien saatossa lohkoketjuteknologia on todistanut olevansa muutakin kuin pelkkä bitcoinin hajautettu tilikirja. Viimeistään 2010-luvun jälkipuoliskolla lohkoketjuteknologia sai laajempaa bitcoinin ylittävää huomiota Ethereum-lohkoketjun kautta, joka mahdollisti lohkoketjussa suoritettavat älykkäät sopimukset. Tämän jälkeen lohkoketjuteknologian spekulointi maailmaa mullistavana voimana on laajentunut vain rahatalouden mullistavasta kryptovaluutasta älykkäiden sopimusten potentiaaliin, joilla on mahdollisuus kaiken laskettavan arvon määritykseen, omistukseen ja vaihdantaan. Pankkisektorin lisäksi koko finanssiala, mahdollisesti kaikki liiketoiminta toimialasta riippumatta, on keskellä teknologista mullistusta lohkoketjun vuoksi. Tämä Pro gradu -tutkielma käsittelee vakuutusalan toimijoita, jotka ovat lohkoketjuteknologiaa hyödyntäen tämän mullistuksen mainingeissa rakentaneet uudenlaisia vakuutusalustoja.

Teoriaosuudessa muodostetaan lohkoketjulle sen ominaisuuksien ja keskeisten piirteiden kautta yleinen viitekehys, johon vakuutusalustojen lohkoketjuratkaisuja peilataan. Myös käytetty arvoketjuanalyysin malli perustellaan käymällä läpi arvoketjun historiaa ja erilaisia näkökulmia vakuutustoiminnan ja arvoketjun yhdistämisestä. Empiriaosuudessa tutkimukseen valittuja vakuutusalustoja tarkastellaan ja vertaillaan arvoketjuanalyysillä. Tutkimuksen on tarkoitus esittää tutkittujen vakuutusalustojen lohkoketjuratkaisu ja arvoketjumalli ja vertailla näiden eroja ja yhtäläisyyksiä. Toteutuneiden vakuutusalustalla julkaistujen tuotteiden rinnalla tutkitaan myös luvattuja ominaisuuksia, joita ei vielä ole julkaistu valmiina tuotteena.

Tutkimuksen perusteella lohkoketjuteknologian vaikutukset vakuutusalustojen arvoketjun muodostumisessa ovat havaittavissa kaikilla tutkituilla toimijoilla. Lohkoketjuratkaisussa lohkoketjun avoimuus tai luvanvaraisuus näyttäisi aiheuttavan eroja vakuutusalustojen ominaisuuksien välillä ja vakuutusalustan arvoketjun osa-alueiden muodostumiseen. Älykkäiden sopimusten käyttäminen ja automaation taso eroavat suuresti tutkittujen toimijoiden välillä. Kahdella kolmesta toimijasta löytyi julkaistuihin tuotteisiin implementoimattomia ominaisuuksia suunniteltuna vakuutusalustaansa. Näitä ominaisuuksia, jotka keskittyivät toimijasta riippuen jälleenvakuutusmarkkinoihin tai automaattisiin korvauksiin, voidaan odottaa saapuviksi alustoille tulevien päivitysten ja uusien vakuutustuotteiden kautta täydentäen arvoketjumallin puuttuvia osa-alueita. Kaikki kolme toimijaa ovat osoittaneet pienen kapasiteetin toiminnalla vakuutusalustojensa toimivuuden, mutta yksikään toimijoista ei ole vielä onnistunut laajentamaan toimintaansa vastaamaan valtavaa potentiaaliaan. Arvoketjuanalyysi ei paljastanut ainoastakaan vakuutusalustasta selkeää ongelmakohtaa, joka estäisi alustan menestymisen tulevaisuudessa.