Fasiliteettivakuuttamisen edut ja riskit Suomen yritysvakuutusmarkkinoilla
Tiainen, Eetu (2019)
Tiainen, Eetu
2019
Kauppatieteiden tutkinto-ohjelma
Johtamisen ja talouden tiedekunta - Faculty of Management and Business
This publication is copyrighted. You may download, display and print it for Your own personal use. Commercial use is prohibited.
Hyväksymispäivämäärä
2019-05-08
Julkaisun pysyvä osoite on
https://urn.fi/URN:NBN:fi:tuni-201907082509
https://urn.fi/URN:NBN:fi:tuni-201907082509
Tiivistelmä
Tämä pro gradu –tutkielma käsittelee 2010-luvulla Suomen yritysvakuutusmarkkinoille rantautunutta uutta ilmiötä, fasiliteettivakuuttamista. Vakuutusmeklariyritysten ja vakuutusyhtiöiden yhdessä kehittämät fasiliteettiratkaisut tarjoavat mielenkiintoisen uuden lähestymistavan etenkin pienten ja keskisuurten yritysten riskien vakuuttamiseksi.
Vakuutusmeklarien ja vakuutusyhtiöiden yhdessä etukäteen neuvottelemat vakuutusehtopaketit ja hinnoittelukriteerit mahdollistavat pienille ja keskisuurille yrityksille paremman vakuutusturvan ja edullisemmat vakuutusmaksut kuin perinteisissä yksittäin neuvotelluissa vakuutussopimuksissa. Yritysten niputtaminen tällaisiin ratkaisuihin hyödyttää myös vakuutusmeklariyritystä ja vakuutusyhtiötä: fasiliteettiratkaisujen sovitut toimintamallit pienentävät sekä vakuutusmeklariyritysten että vakuutusyhtiöiden hallinnollista taakkaa samalla, kun fasiliteettiratkaisujen luonne mahdollistaa liiketoiminnan kannattavan kasvattamisen volyymien vuoksi.
Tämän pro gradu –tutkielman tarkoitus on selventää sitä, millaisia etuja ja riskejä fasiliteettivakuuttamiseen liittyy eri osapuolten eli asiakasyrityksen, vakuutusmeklariyrityksen ja vakuutusyhtiön näkökulmasta. Fasiliteettivakuuttamisen kaikkien osapuolten tulee hyötyä tästä vaihtoehtoisesta yritysvakuuttamisen toimintamallista, jotta fasiliteettiratkaisuja on perusteltua käyttää. Mikäli jokin osapuolista ei saa riittäviä hyötyjä fasiliteettiratkaisun kehittämisestä ja käytöstä, jää koko ratkaisu syntymättä tai sen elinikä on lyhyt. Toimintamalli ei myöskään ole aukoton, vaan siihen liittyy riskejä. Mikäli halutaan, että fasiliteettiratkaisujen suosio Suomen yritysvakuutusmarkkinoilla jatkaa kasvuaan, tulee niiden käyttöön liittyvät riskit eri osapuolten näkökulmasta ymmärtää epäkohtien ehkäisemiseksi.
Laadullisen tutkimusotteen vuoksi tutkimusmenetelmäksi valikoitui asiantuntijoiden haastatteleminen. Tutkimusta varten haastattelin kolmea vakuutusmeklaria sekä kahta vakuutusyhtiön edustajaa. Tällä tavoin tutkielmasta on pyritty saamaan mahdollisimman moniääninen, jotta eri osapuolten hyödyt ja haitat paljastuisivat mahdollisimman kattavasti.
Hyvin toimiessaan kaikkien osapuolten on mahdollista saavuttaa merkittäviä etuja fasiliteettiratkaisuja hyödyntämällä. Pelkästään hinnoittelu- ja ehtoedut asiakkaalle sekä hallinnolliset edut vakuutusmeklariyrityksellä ja vakuutusyhtiölle ovat seikkoja, jotka suosivat fasiliteettiratkaisujen käyttöä enenevissä määrin. Aukotonta fasiliteettivakuuttaminen ei kuitenkaan ole, sillä toimintamalliin liittyy myös riskejä. Keskinäisellä luottamuksella ja kaikkien osapuolten näkökulmat huomioiden fasiliteettivakuuttamisella on kuitenkin mahdollista tavoitella yhteisiä etuja ja jatkaa yritysvakuuttamisen kehittämistä Suomen markkinoilla.
Vakuutusmeklarien ja vakuutusyhtiöiden yhdessä etukäteen neuvottelemat vakuutusehtopaketit ja hinnoittelukriteerit mahdollistavat pienille ja keskisuurille yrityksille paremman vakuutusturvan ja edullisemmat vakuutusmaksut kuin perinteisissä yksittäin neuvotelluissa vakuutussopimuksissa. Yritysten niputtaminen tällaisiin ratkaisuihin hyödyttää myös vakuutusmeklariyritystä ja vakuutusyhtiötä: fasiliteettiratkaisujen sovitut toimintamallit pienentävät sekä vakuutusmeklariyritysten että vakuutusyhtiöiden hallinnollista taakkaa samalla, kun fasiliteettiratkaisujen luonne mahdollistaa liiketoiminnan kannattavan kasvattamisen volyymien vuoksi.
Tämän pro gradu –tutkielman tarkoitus on selventää sitä, millaisia etuja ja riskejä fasiliteettivakuuttamiseen liittyy eri osapuolten eli asiakasyrityksen, vakuutusmeklariyrityksen ja vakuutusyhtiön näkökulmasta. Fasiliteettivakuuttamisen kaikkien osapuolten tulee hyötyä tästä vaihtoehtoisesta yritysvakuuttamisen toimintamallista, jotta fasiliteettiratkaisuja on perusteltua käyttää. Mikäli jokin osapuolista ei saa riittäviä hyötyjä fasiliteettiratkaisun kehittämisestä ja käytöstä, jää koko ratkaisu syntymättä tai sen elinikä on lyhyt. Toimintamalli ei myöskään ole aukoton, vaan siihen liittyy riskejä. Mikäli halutaan, että fasiliteettiratkaisujen suosio Suomen yritysvakuutusmarkkinoilla jatkaa kasvuaan, tulee niiden käyttöön liittyvät riskit eri osapuolten näkökulmasta ymmärtää epäkohtien ehkäisemiseksi.
Laadullisen tutkimusotteen vuoksi tutkimusmenetelmäksi valikoitui asiantuntijoiden haastatteleminen. Tutkimusta varten haastattelin kolmea vakuutusmeklaria sekä kahta vakuutusyhtiön edustajaa. Tällä tavoin tutkielmasta on pyritty saamaan mahdollisimman moniääninen, jotta eri osapuolten hyödyt ja haitat paljastuisivat mahdollisimman kattavasti.
Hyvin toimiessaan kaikkien osapuolten on mahdollista saavuttaa merkittäviä etuja fasiliteettiratkaisuja hyödyntämällä. Pelkästään hinnoittelu- ja ehtoedut asiakkaalle sekä hallinnolliset edut vakuutusmeklariyrityksellä ja vakuutusyhtiölle ovat seikkoja, jotka suosivat fasiliteettiratkaisujen käyttöä enenevissä määrin. Aukotonta fasiliteettivakuuttaminen ei kuitenkaan ole, sillä toimintamalliin liittyy myös riskejä. Keskinäisellä luottamuksella ja kaikkien osapuolten näkökulmat huomioiden fasiliteettivakuuttamisella on kuitenkin mahdollista tavoitella yhteisiä etuja ja jatkaa yritysvakuuttamisen kehittämistä Suomen markkinoilla.