Ikääntyvien henkilöriskit ja niiden vakuutettavuus

Abstract

Suomi mummoutuu. Ikääntyneiden (65 vuotta täyttäneiden) osuus väestöstä ja absoluuttinen määrä kasvaa nyt ja tulevina vuosikymmeninä rajulla vauhdilla. Samaan aikaan Suomen valtionvelka kasvaa edelleen, viime vuosien talouskasvusta huolimatta. Syntyvyys on historiallisen alhaisella tasolla, minkä vuoksi huoltosuhteen ennustetaan pysyvän heikkona ja jopa heikkenevän pitkällä aikavälillä. Ikääntyvät tarvitsevat kasvavissa määrin erinäisiä terveyteen ja hyvinvointiin liittyviä palveluja sekä ratkaisuja, joiden järjestäminen asettaa entisestään rasituksessa olevalle valtiontaloudelle paineita. Hyvinvointivaltion perusarvoihin kuuluva laaja julkinen sektori, kattava palvelulupaus sekä ihmisten yhdenmukainen kohtelu joutuvat koetukselle. Keväällä 2019 otsikoissa olleet vanhustenhoidon ongelmat toimivat tästä valitettavana esimerkkinä.

Ikääntyvien henkilöriskien merkitys ja kysymys näiden riskien hallinnasta yhteiskunnassa kasvaa. Ikääntyvät ovat ryhmänä erityinen Suomelle monesta syystä, eikä ikääntyvien henkilöriskien merkitystä yhteiskunnalle voi vähätellä. Ikääntyvät eivät ole enää yhteiskunnan näkökulmasta tuottava ryhmä, vaan ryhmä, joka kuluttaa yhteiskunnan tuottamia palveluja. Ikääntyville on kuitenkin keskittynyt huomattavasti varallisuutta ja ikääntyvät ovat kiistatta monen toimialan ja toimijan näkökulmasta kiinnostava ja kasvava markkina.

Tämän tutkielman tavoitteena on tutkia, mitä ikääntyvien henkilöriskit ovat, miten nämä riskit näkyvät eri toimijoiden kannalta, ja voidaanko näitä riskejä hallita vakuuttamalla. Tutkielmassa pohditaan mahdollisia tulevaisuuden kehityskulkuja sekä uusia ratkaisuja ikääntyvien henkilöriskien saralla. Mahdollisista uusista ratkaisuista tutkitaan korostuneesti hoivavakuuttamista. Tutkielma on tyypiltään laadullinen tutkimus, jonka aineisto koostuu aiheeseen liittyvästä kirjallisuudesta, tilastotiedosta sekä kolmesta asiantuntijahaastattelusta. Tutkielmaan haastateltiin kahta vakuutusyhtiön asiantuntijaa, sekä Elinkeinoelämän tutkimuslaitoksen tutkimusjohtajaa. Haastattelut toteutettiin puolistrukturoituina teemahaastatteluina.

Tutkielmassa havaitaan, että ikääntyvien henkilöriskit ja niiden hallinta on Suomessa keskeinen kysymys, joka näkyy sekä yksilölle, yhteiskunnalle ja vakuutuksenantajalle merkittävänä seikkana. Ikääntyvien henkilöriskeistä suuri osa liittyy ikääntymisen mukanaan tuomiin sairauksiin, joista merkittävään osaan liittyvät myös elämäntapavalinnat. Sairaudet yleistyvät mutta toisaalta niiden ennustettavuus paranee. Ikääntyvien aktiivisena nähty elämäntyyli kasvattaa tapaturmien sekä matkavahinkojen riskiä. Kenties merkittävimmät ikääntyvien riskit liittyvät elämän loppupuolella tarvittavaan hoitoon ja hoivaan, minkä järjestämisessä – kuten myös muidenkin ikääntyvien riskien hallinnassa – nähdään tilaa kehittyville, yksityisille vakuutusratkaisuille. Yksityisvakuuttamisen haasteena on kuitenkin löytää ratkaisuja, jotka ovat vakuutuksenantajalle kannattavia ja yksilön ulottuville hinnoiteltuja.