Vapaaehtoisen sairauskuluvakuuttamisen nykytilanne ja tulevaisuuden skenaariot

Abstract

Terveys on ihmisten arvoasteikon kärkipäässä ja terveys liittyy vahvasti sekä yksilön että yhteiskunnan hyvinvointiin. Väestön terveydentila on taloudellisesti ja yhteiskunnallisesti tärkeä tekijä, sillä sairaudet, tapaturmat ja toimintakyvyn menetys ovat ihmiselämään kuuluvia ongelmia. Aihe on ajankohtainen, sillä terveydenhuollossa ja terveyden vakuuttamisessa on tapahtumassa merkittäviä muutoksia poliittisesta, taloudellisesta, sosiaalisesta ja teknologisesta näkökulmasta.

Terveyden ja toimintakyvyn menetys on yksi vaikuttavimmista kotitalouden kohtaamista riskeistä. Sairastumisen riskin näkökulmasta henkilön riskienhallinta voi perustua sairauksien ennaltaehkäisyyn, hoitamalla jo olemassa olevia sairauksia, säästämällä varoja käytettäväksi mahdollisen sairastumisen aiheuttamiin hoitokustannuksiin tai vakuuttamalla kyseinen riski. Terveysvakuutus luo yksilölle ja kotitaloudelle arvoa siten, että se pienentää tulotason laskun vaikutusta kotitalouden toimeentuloon, varmistaa laadukkaan hoidon ja vähentää terveydenhuollon kuluista aiheutuvia kustannuksia yksilölle.

Tämän tutkielman tavoitteena oli tutkia vapaaehtoisen sairauskuluvakuuttamisen nykytilannetta markkinoilla ja sairauskuluvakuuttamista koskevia merkittävimpiä muutostrendejä. Tutkimus toteutettiin intuitiivisloogisena skenaarioanalyysinä nykyhetkestä tulevaisuuteen luomalla vaihtoehtoisia tulevaisuudentiloja. Tutkimusaineisto kerättiin Delfi-menetelmällä vahinkovakuutusyhtiöiden asiantuntijoista muodostetun asiantuntijapaneelin vastauksiin perustuen.

Asiantuntijapaneelin vastausten perusteella vapaaehtoista sairauskuluvakuutusta voidaan kuvata nykyhetkessä turvatuotteeksi, jonka avulla he kykenevät rahoittamaan sairaalapalvelunsa elinkaarensa ajan vauvasta vaariin. Vakuutustuotteessa nähdään olevan paljon potentiaalia ja terveyden vakuuttamisen tarpeen ennakoidaan kasvavan merkittävästi tulevaisuudessa. Merkittävimmät vapaaehtoista sairauskuluvakuuttamista koskevat muutostrendit liittyvät poliittisesta näkökulmasta terveydenhuollon palvelurakenteen muutoksiin, hoitoon pääsyyn ja Kela-korvausten muutoksiin. Taloudellisten tekijöiden osalta terveydenhuollon kasvavat kustannukset ja yleinen taloustilanne koettiin merkittäväksi. Sosiaalisia merkittäviä muutostrendejä ovat elintapoihin liittyvät krooniset kansantaudit, terveyskäyttäytymiseen vaikuttaminen ja väestön demografian muutokset. Lisäksi teknologisia merkittävimmiksi tekijöiksi nähtiin kasvava datan määrä, vakuutus- ja korvausprosessien digitalisaatio sekä mittalaitteiden kehittyminen.