Asiakas- ja riskinvalinta moottoriajoneuvovakuuttamisessa – case LähiTapiola

Abstract

Vahinkovakuuttamiseen liittyvät oleellisesti vakuutusriskit, jotka voidaan jakaa vakuutusmaksuriskiin, korvausvastuuriskiin ja katastrofiriskiin. Vakuutusmaksuriski voidaan jakaa edelleen puhtaaseen satunnaisheilahteluun, huojuntaan, aaltoiluun, trendeihin, moral hazardiin ja adverse selectioniin. Asiakas- ja riskinvalinta on riskienhallintakeino, jolla vakuutusyhtiöt pyrkivät näistä vakuutusriskeistä vaikuttamaan muun muassa adverse selectioniin valikoimalla asiakkaiden ja riskien joukosta itselleen vain kannattavat. Vakuutusyhtiöt voivat vapaaehtoisessa vahinkovakuuttamisessa tehdä asiakas- ja riskinvalintaa melko vapain perustein, mutta kuitenkin niin, että hyvä vakuutustapa ja vastuunvalinnan yleiset periaatteet täyttyvät ja toiminta tapahtuu vakuutusyhtiölain mukaisesti. Lakisääteisten vakuutusten tapauksessa asiakas- ja riskinvalinnan tekeminen ei ole sallittua, vaan vakuutusyhtiöiden täytyy myöntää vakuutus jokaiselle sitä hakevalle. Asiakas- ja riskinvalinta on vakuutusyhtiöiden tärkeä kilpailukeino ja onnistunut asiakas- ja riskinvalinta vaikuttaa paljon vapaaehtoisten vakuutuslajien kannattavuuteen hillitsemällä muun muassa korvausmenoa.

Tässä tutkimuksessa on tarkoitus tutkia asiakas- ja riskinvalinnan tekemistä moottoriajoneuvovakuuttamisessa. Tutkimuksen tarkoituksena on selvittää, miten asiakas- ja riskinvalintaa vapaaehtoisessa autovakuutuksessa tehdään ja millaisia vaikutuksia sillä on liikennevakuutuskantaan. Tarkoituksena on myös saada selville, tehdäänkö liikennevakuutuksessa jollain tavoin asiakas- ja riskinvalintaa lakisääteisyydestä huolimatta. Tutkimuksen tavoitteena on lisäksi kartoittaa asiakas- ja riskinvalintaan liittyviä haasteita ja tulevaisuuden näkymiä moottoriajoneuvovakuuttamisen osalta. Tämä tutkimus on kvalitatiivinen tutkimus ja se toteutetaan case-tutkimuksena LähiTapiolaan. Tutkimuksen ensimmäinen osio perustuu LähiTapiolasta kerättävään kirjalliseen aineistoon, kuten vuosikertomuksiin ja erilaisiin asiakas- ja riskinvalinnan ohjeistuksiin. Tutkimuksen toisen osion aineisto muodostuu teemahaastatteluista, jotka toteutetaan haastattelemalla LähiTapiolassa erilaisissa asiantuntijatehtävissä työskenteleviä henkilöitä.

Tutkimuksen perusteella LähiTapiolassa moottoriajoneuvovakuuttamisessa asiakas- ja riskinvalintaa tehdään vapaaehtoisen autovakuuttamisen osalta niin toimiala-, asiakas- kuin kohdekohtaisestikin. Lisäksi asiakas- ja riskinvalintaa tehdään erikoistuotteiden, kuten museoajoneuvojen vakuutusten kohdalla. Asiakas- ja riskinvalintaa tehdään LähiTapiolassa välillisesti myös liikennevakuutuksessa vaikuttamalla liikennevakuutuskantaan vapaaehtoisen autovakuutuksen asiakas- ja riskinvalinnan avulla. Asiakas- ja riskinvalintaan liittyy LähiTapiolassa useita haasteita muun muassa asiakas- ja riskinvalinnan ohjeistuksen noudattamiseen. Tällä hetkellä LähiTapiolassa asiakas- ja riskinvalinnan kehittämisessä prioriteettina on kehittää asiakas- ja riskinvalinnassa apuna käytettäviä järjestelmiä ja varautua tulevaisuuden itseohjautuvien autojen liikenteeseen siirtymiseen.