Liiketoimintamalli-innovaatiot vakuutusalalla - Vertailu perinteisen vahinkovakuutusyhtiön ja vertaisvakuutusyhtiöiden välillä

Abstract

Digitalisaatio on riepotellut vakuutusalaa ja jo vuosikymmenen. Tästä huolimatta perinteiset toimijat satoja vuosia vanhoilla liiketoimintamalleillaan ovat jatkaneet vakuutusmarkkinoiden hallintaa ympäri maailman. Samalla kun lainaaminen, joukkoliikenne ja hotellitoiminta ovat olleet murroksessa Lending Clubin, Uberin sekä Airbnb:n kaltaisten yritysten takia, vakuutusyhtiöt ovat selvinneet tähän mennessä ilman disruptoivaa murrosta. Viimeisen kahden vuoden aikana vertaistalous on alkanut nostaa päätään myös vakuutusmarkkinoilla vertaisvakuutusyhtiöiden muodossa. Nämä yhtiöt palaavat myös omalla tavallaan alkuperäisten paloapuyhdistysten liiketoimintamalliin.

Tämän Pro Gradun teoriaosuuden tarkoituksena on tarkastella vakuutusyhtiöiden historiaa ja syntyä sillä se on avain vertaisvakuutusyhtiöiden, että nykyisen vahinkovakuutusliiketoiminnan ymmärtämiseen. Vakuutushistorian katsauksen lisäksi tärkeässä roolissa on liiketoimintamalli-innovaatioiden teoria, jonka avulla on pohdittu liiketoimintamalli-innovaation syntyä organisaatiossa sekä haasteita sen jalkauttamisessa itse organisaatiossa. Empirian tukena on käytetty liiketoimintamallikanvaasia, joka sopii täydellisesti uusien ja vanhojen yritysten liiketoimintamallien vertailuun. Tiedot liiketoimintamallikanvaaseihin on kerätty yritysten virallisista lähteistä, Internetistä sekä muista alan artikkeleista. Etenkin vertaisvakuuttajien liiketoiminta on erittäin avointa nykypäivänä, koska se on yksi osa niiden keskeisempiä arvolupauksiaan. Näiden tietojen sekä liiketoimintamallikanvaasin avulla vertailin geneerisen perinteisen vahinkovakuuttajan sekä kolmen erillisesti valitun vertaisvakuutusyhtiön liiketoimintamalleja.

Sisältöä liiketoimintamallikanvaasivertailuun löytyi enemmän kuin tarpeeksi, joka auttoi selventämään eroja perinteisen ja vertaisvakuutusyhtiön välillä. Huomattavampia löydöksiä oli se, että kulurakenne oli suurelta osin samanlainen perinteisissä yhtiöissä kuin vertaisvakuutusyhtiöissä erona kuitenkin legacy-järjestelmien puute vertaisvakuutusyhtiöissä. Vertaisvakuutusyhtiöt ovat perinteisiin toimijoihin verrattuna myös erityisesti digitaaliseen maailman orientoituneita. Samalla kun perinteiset toimijat uskovat ominchannel-malliin, esimerkiksi vertaisvakuuttaja Lemonade ei tarjoa laisinkaan puhelin tai konttoripalveluita. Samalla oli myös mielenkiintoista huomiota, että koska vertaisvakuuttajat ovat edelleen start-up vaiheissa, eivät ne pysty tarjoamaan vielä kaikkia vakuutuksia, joita perinteinen vakuutusyhtiö tarjoaa. Vertaisvakuutusyhtiöt ovat ainakin tällä hetkellä pääsääntöisesti keskittyneet vain yhteen tai kahteen vakuutuslajiin. Ehkä mielenkiintoisin huomio oli kuitenkin, että rahantekotapa ei muuttunut perinteisen ja vertaisvakuuttajan välillä. Vertaisvakuuttajat pyrkivät luomaan asiakkaalle arvoa eri tavalla kuin perinteiset toimijat, mutta itse he tekevät voittonsa perinteisellä vakuutusliiketoiminnan mallilla keräämällä vakuutusmaksuja ja sijoittamalla nämä rahat tulevaisuuden likviditeetin varmistamiseksi.