Miten ja milloin automaattiautot vaikuttavat Suomen vahinkovakuutusliiketoimintaan

Abstract

Tieliikenteen automaatioteknologian kehittymisen ja yleistymisen on tunnistettu tarjoavan merkittäviä mahdollisuuksia parantaa liikenteen turvallisuutta, tehokkuutta ja kestävyyttä. Samalla liikenteen riskikentän on arvioitu muuttuvan ja vastuiden monimutkaistuvan nykyisestä. Riskien muuttuessa muuttuvat myös vakuutustarpeet ja nykyisten vakuutusjärjestelmien toimivuus on kyseenalaista. Muutoksessa menestyminen korostaa vakuutusyhtiöiden strategisen johtamisen ja muutoskyvykkyyden merkitystä.

Tutkielman tavoitteena on antaa laaja ja perusteltu kartoitus automaattiautojen vaikutuksista Suomen vahinkovakuutusliiketoimintaan, mitä voidaan hyödyntää osana yhtiöiden strategista johtamista ja päätöksentekoa. Tutkielma linkittyy osaksi strategisen johtamisprosessin strategia-analyysivaihetta. Tutkielmassa tunnistetaan kyselyyn ja kirjallisuuskatsaukseen nojautuvan skenaarioanalyysimenetelmän avulla automaattiautoista aiheutuvia mahdollisuuksia ja uhkia sekä arvioidaan, miten nykyiset vakuutusjärjestelmät soveltuvat automaattiautojen menestyksekkääseen vakuuttamiseen. Vastaavaa selvitystä Suomeen kohdistuvista vaikutuksista ei ole aiemmin tehty. Työn avulla pyritään myös nostamaan esille kriittisimpiä jatkoselvitystarpeita.

Tutkielman tuloksien mukaan perinteisen moottoriajoneuvovakuutusliiketoiminnan rahavirrat tulevat muuttumaan ja tuottavuus pienenemään automaatioteknologian ja verkottumisen kehityksen myötä. Samalla kyberkatastrofiriskien ja riskikumuulien todennäköisyydet kasvavat. Muuttuvien riskien tunnistettiin kasvattavan tieliikenteen tuotevastuu- ja kybervakuutusten sekä vaihtoehtoisten riskinsiirtomenetelmien ja pääomanhankintatapojen tarvetta. Muutokset ovat tunnistettavissa jo 2020-luvulla ja ne korostuvat automaatioteknologia-asteiden ja tieliikenteen verkottumisen edistyessä. Suomen erityispiirteistä ja ominaisuuksista johtuen teknologian yleistymisen ja vaikuttavuuden arvioitiin olevan Suomessa muita Länsi-Euroopan maita hitaampaa. Muuttuvassa toimintaympäristössä menestymisen tunnistettiin edellyttävän yhtiöiden perinteisen ansaintalogiikan muuttamista. Tuottavuutta ja kasvua tulee jatkossa hakea nykyistä monipuolisemmin. Teknologian tunnistettiin tarjoavan merkittäviä mahdollisuuksia erottautua kilpailijoista sekä korostavan finanssitoimialan ulkopuolelle ulottuvien kumppanuusverkostojen ja kansainvälisten toimijoiden merkitystä. Yhtiöiden menestymisen sekä vakuutusjärjestelmien oikeudenmukaisuuden ja toimivuuden varmistaminen tulee edellyttämään lainsäädännön ja järjestelmien päivittämistä jo lähivuosina.