Työtapaturma- ja ammattitautivakuutuksen kilpailutekijät
Malmström, Mikko (2022)
Malmström, Mikko
2022
Kauppatieteiden kandidaattiohjelma - Bachelor's Programme in Business Studies
Johtamisen ja talouden tiedekunta - Faculty of Management and Business
This publication is copyrighted. You may download, display and print it for Your own personal use. Commercial use is prohibited.
Hyväksymispäivämäärä
2022-01-18
Julkaisun pysyvä osoite on
https://urn.fi/URN:NBN:fi:tuni-202112239521
https://urn.fi/URN:NBN:fi:tuni-202112239521
Tiivistelmä
Työtapaturma- ja ammattitautivakuutuksen juuret ulottuvat kauas sosiaalivakuutuksen syntyyn 1800-luvulle ja se on kokenut monta muutosta historiassa. Euroopan unioniin liittymisen seurauksena työtapaturma- ja ammattitautivakuutuksen kilpailutekijöitä oli mahdollistettava hinnan osalta, mikä mahdollisti vakuutusyhtiöille tiukemman kilpailun asiakkaista. Tässä tutkielmassa tutkitaan työtapaturma- ja ammattitautivakuutusta ja siihen vaikuttavia kilpailutekijöitä Suomessa. Tutkimuskysymyksiä on kaksi: ’’Millaisia kilpailukeinoja vakuutusyhtiöt painottavat kilpaillessaan työtapaturma- ja ammattitautivakuutusmarkkinoilla?’’ ja ’’Miten työtapaturma- ja ammattitautivakuutusmarkkina on kehittynyt vuosien 2016-2021 aikana?’’.
Tutkielman toinen ja kolmas luku kattavat tutkielman teoreettisen osuuden ja sisältävät tutkielman tausta- ja tulkintateorian. Tutkielman taustateoriana on työtapaturma- ja ammattitautivakuutus ja sen merkitys osana työntekijöiden sosiaaliturvaa. Tulkintateoria koostuu kilpailun teoriasta, joka määrittelee kilpailutekijät yleisesti. Lisäksi tulkintateoria tarkentaa vakuutusalan, varsinkin työtapaturma- ja ammattitautivakuutuksen, osalta eri kilpailutekijöiden merkitystä vakuutuksen hankinnassa. Tutkielman teoriaosuudessa tutkitaan myös vakuutusmeklareiden toimintaa sekä vakuutusmeklareiden merkitystä vakuutusten hankkimisessa. Teoriaosuudessa tarkastellaan julkisista hankinnoista ja käyttöoikeussopimuksista annettua lakia sekä sen vaikutusta julkisyhteisöjen vakuutusten hankintaan. Tutkielman empiriaosuudessa analysoidaan sisällönanalyysin menetelmin kahta vakuutusmeklariyhtiön edustajan haastattelua sekä yhtä vakuutusyhtiön edustajan haastattelua. Haastattelut on toteutettu puolistrukturoidun haastattelun ja teemahaastattelun keinoja yhdistelemällä. Empiriaosuudessa hyödynnetään myös vapaasti saatavilla olevia julkisyhteisöjen vakuutuskilpailutusten tarjousasiakirjoja.
Tutkielman tuloksissa hinnan merkitys oli merkityksellisin kilpailutekijä työtapaturma- ja ammattitautivakuutuksen hankinnassa. Hintaan vaikuttavia tekijöitä on kuitenkin monia, erityisesti se, miten vahingot vaikuttavat hinnan kehittymiseen. Hintaan vaikuttaa myös vakuutusyhtiöiden tehokas toiminta korvauspalvelun osalta, jotta korvaussuhde voidaan pitää mahdollisimman alhaisena. Tutkielman tulosten perusteella vakuutusyhtiön muiden palveluiden, kuten riskienhallintapalveluiden, asiakaspalvelun ja korvauspalvelun arvo pyrittiin laskemaan osaksi työtapaturma- ja ammattitautivakuutuksen hintaa, mutta niillä ei silti nähty olevan suurta merkitystä kilpailutuksissa, ellei asiakkaalla itsellään ollut niiden osalta negatiivisia kokemuksia kilpailutusta edeltäneestä vakuutusyhtiöstä. Tutkielmassa ilmeni myös yksityisten yritysten sekä julkisyhteisöjen ero sen osalta, että laki julkisista hankinnoista ja käyttöoikeussopimuksista sitoo julkisyhteisöt valitsemaan kilpailutuksen edullisimman vaihtoehdon, kun yksityisten yritysten päätöksentekoon voi vaikuttaa myös kokemukset kilpailutusta edeltäneestä vakuutusyhtiöstä sekä vakuutusyhtiön vaihtoon liittyvät kustannukset.
Tutkielman toinen ja kolmas luku kattavat tutkielman teoreettisen osuuden ja sisältävät tutkielman tausta- ja tulkintateorian. Tutkielman taustateoriana on työtapaturma- ja ammattitautivakuutus ja sen merkitys osana työntekijöiden sosiaaliturvaa. Tulkintateoria koostuu kilpailun teoriasta, joka määrittelee kilpailutekijät yleisesti. Lisäksi tulkintateoria tarkentaa vakuutusalan, varsinkin työtapaturma- ja ammattitautivakuutuksen, osalta eri kilpailutekijöiden merkitystä vakuutuksen hankinnassa. Tutkielman teoriaosuudessa tutkitaan myös vakuutusmeklareiden toimintaa sekä vakuutusmeklareiden merkitystä vakuutusten hankkimisessa. Teoriaosuudessa tarkastellaan julkisista hankinnoista ja käyttöoikeussopimuksista annettua lakia sekä sen vaikutusta julkisyhteisöjen vakuutusten hankintaan. Tutkielman empiriaosuudessa analysoidaan sisällönanalyysin menetelmin kahta vakuutusmeklariyhtiön edustajan haastattelua sekä yhtä vakuutusyhtiön edustajan haastattelua. Haastattelut on toteutettu puolistrukturoidun haastattelun ja teemahaastattelun keinoja yhdistelemällä. Empiriaosuudessa hyödynnetään myös vapaasti saatavilla olevia julkisyhteisöjen vakuutuskilpailutusten tarjousasiakirjoja.
Tutkielman tuloksissa hinnan merkitys oli merkityksellisin kilpailutekijä työtapaturma- ja ammattitautivakuutuksen hankinnassa. Hintaan vaikuttavia tekijöitä on kuitenkin monia, erityisesti se, miten vahingot vaikuttavat hinnan kehittymiseen. Hintaan vaikuttaa myös vakuutusyhtiöiden tehokas toiminta korvauspalvelun osalta, jotta korvaussuhde voidaan pitää mahdollisimman alhaisena. Tutkielman tulosten perusteella vakuutusyhtiön muiden palveluiden, kuten riskienhallintapalveluiden, asiakaspalvelun ja korvauspalvelun arvo pyrittiin laskemaan osaksi työtapaturma- ja ammattitautivakuutuksen hintaa, mutta niillä ei silti nähty olevan suurta merkitystä kilpailutuksissa, ellei asiakkaalla itsellään ollut niiden osalta negatiivisia kokemuksia kilpailutusta edeltäneestä vakuutusyhtiöstä. Tutkielmassa ilmeni myös yksityisten yritysten sekä julkisyhteisöjen ero sen osalta, että laki julkisista hankinnoista ja käyttöoikeussopimuksista sitoo julkisyhteisöt valitsemaan kilpailutuksen edullisimman vaihtoehdon, kun yksityisten yritysten päätöksentekoon voi vaikuttaa myös kokemukset kilpailutusta edeltäneestä vakuutusyhtiöstä sekä vakuutusyhtiön vaihtoon liittyvät kustannukset.
Kokoelmat
- Kandidaatintutkielmat [8354]